Intressi panevad paika tagatis ja maksevõime

Hansapanga eluaseme soetamiseks mõeldud laenutoodete ? kodulaen, noore pere laen, noore oma kodu laen, hüpoteeklaen ? peamine omavaheline erinevus seisneb kliendile esitatavates nõuetes ja minimaalselt vajalikus omafinantseerimise määras. Intressimäär ja põhilised tingimused on aga kolmel esimesel laenul ühesugused.

Intressitaseme poolest eristub hüpoteeklaen. Hüpoteeklaenu tingimused laenutaotleja sissetuleku osas on teiste laenudega võrreldes märksa leebemad, pidades määravaks tagatisvara asukohta ja seisukorda. Et nõuded laenutaotleja sissetulekule on tagasihoidlikumad kui teiste laenuliikide puhul, on hüpoteeklaenu hind teistest laenuliikidest keskmiselt 3% kõrgem.

laenu valuutast ? kodulaenu müüakse nii Eesti kroonides kui ka eurodes. Eesti kroonis müüdava laenu intressitase on keskmiselt 1,5?2% kõrgem eurodes müüdava laenu intressitasemest.

laenu tagatisvarast ? kodulaenu tagatised jagunevad vallasasjadeks ja kinnisasjadeks. Kinnisasjad on kinnistusraamatusse kantud maatükk koos oluliste osadega, korteriomand, hoonestusõigus ja korterihoonestusõigus. Kuni ehitiste aluse maa kandmiseni kinnistusraamatusse loetakse korterid ja elamud vallasasjadeks. Praegu müüakse ligi pool kodulaenust veel vallasasjade tagatisel. Hüpoteegi tagatisel müüdava kodulaenu baasintressimäär on 0,5% võrra madalam kui ehitise pandi tagatisel väljastatava laenu oma. Kui klient on juba kodulaenu võtnud ning selle tagatiseks olevast vallasasjast saab kinnisasi (panga kasuks seatakse hüpoteek), saab taotleda intressimäära alandamist hüpoteegiga tagatud laenu intressitasemeni;

laenutaotleja riskipreemiast ? olenevalt kliendi maksevõimest, omafinantseerimisest ning senisest koostööst pangaga on kodulaenu intressile lisanduv riskipreemia 0?2% aastas. See on oluline punkt, kus kliendil on võimalik varasema laenukogemusega oma laenu hinnataset mõjutada.q

Eluasemelaenu intressimäär on 13%, panga filiaalides 13?16%. Intress arvestatakse Eesti krooni baasil ning on fikseeritud kogu laenuperioodiks, seda arvestatakse laenujäägilt.

Eraisikulaenu intress on fikseeritud Eesti krooni baasil kogu laenuperioodiks. Intressimäär koosneb baasintressist ja riskimarginaalist. Baasintressi määr on praegu 12%, riskimarginaali suurus oleneb kliendi riskiastmest ning laenu tagatisest. Minimaalne riskimarginaal hüpoteegi puhul on 1%, muu tagatise puhul 2%, käenduse puhul 4%. Intressi makstakse tagastamata laenusummalt ja intressimäära pank ühepoolselt ei muuda. Klient võib selleks soovi avaldada ning sellistel juhtudel tehakse lepingusse vastavad muudatused.

BIGi eluasemelaenu intress fikseeritakse laenulepingu sõlmimisel lepinguperioodi kohta. Selle eelis tuleb ilmsiks pikaajaliste lepingute puhul tõusva intressimääraga turgudel.

Üldise intressimäärade languse taustal tuleks kaaluda fikseeritud intressimääradega laenude refinantseerimist odavamate või ujuva intressiga laenude vastu. BIGi eluasemelaenu intressimäär sõltub eelkõige lepingu tähtajast. Mida pikem on lepingu kestvus, seda madalam intressimäär (vahemikus 16?23% aastas). Lisaks sõltub konkreetne intress tehingu mahust ja laenuriskist. Ettevõtte jaoks riskantsematel laenudel võib baasintressile lisanduda 1?2% riskitasu. q

Autor: Kersti Arro