Kuidas vältida invaliidiks jäänud mehe saatust?

III samba pensionikindlustusleping võimaldab saada kahte väärtust korraga: koguda pensionivara, mis tagab harjumuspärase elustandardi ka vanemas eas, ja kaitsta peret elukindlustuskaitse abil. Kui need vajadused on ühendatud ühes tootes, siis on kliendil oluline teada, kui suur oli makse III sambasse ja kindlustuskaitse suuruse vajadus ning kulu selle eest. Klient ei saa vaadata kindlustuslepingu makset ainult kui III sammast, kui see sisaldab ka täiendavat kindlustuskaitset. Sellel on mõju ka katkestamisel.

Vanemad tooted, millest oli juttu ka Postimehes ilmunud loos, sisaldasid nii kogumist kui ka kaitset elukindlustuse eest. Selles lepingus olid kaitse ja kogumine väga tihedalt ka omavahel seotud, mis teeb nende eristamise väga raskeks, et mitte öelda võimatuks. Uutel toodetel, mida Hansapank pakub, on eristatavad nii kaitse kui ka kogumine. Neid on võimalik igal ajal omavahel muuta, suurendada, vähendada, ära võtta jne. Väljumine või katkestamine on aga alati võimalik. Tihti on kliendile siiski ka soodsamaid võimalusi kui katkestamine.

Kui garanteeritud tootlus pensionipõlveks on oluline, siis on hea kombinatsioon pensionikindlustus erinevate lisakaitsetega. Kui võimalikult kõrgem tootlus on määrav, siis sobivad fondid kas läbi investeerimisriskiga pensionikindlustuse või pensionifondi. Kõiki kindlustuskaitseid on võimalik eraldi osta, kuid kombineeritud pensionikindlustus elukindlustuskaitsega on näiteks umbes 25% soodsam kui eraldi riskikaitset osta.

Tuleks leping läbi lugeda ja esitada küsimusi punktide kohta, mille tähendusest aru ei saada. Kui leping räägib ?kuludest?, siis ei maksa eeldada, et need on kroon ja nelikümmend viis senti. Kindluse mõttes võiks küsida kulude suuruse kohta. Lõpuks, kui vastused ei rahulda või tingimused ei sobi, tuleks leping sõlmimata jätta ja otsida arusaadavam toode.

Elukindlustust ja investeeringut eraldi osta ei tule odavam. Pigem tasuks sel juhul eelistada investeerimisriskiga elukindlustust, mille kulude struktuur on väga selge ning arusaadav.

Autor: ÄP