Võta laen ja pea aru

Tarbimise finantseerimine on Euroopa finantsteenuste turul üks kõige hoogsamini arenevaid sektoreid, kasvades SKPst ligi neli korda kiiremini. Ühes tarbimisühiskonna arenguga suureneb loogiliselt ka nõudlus nende pangateenuste järele, mis tarbimisvõimalusi avardavad. Maailma suurimaid pangandusgruppe Citigroup teatas hiljuti, et tagatiseta tarbimislaenude osatähtsus grupi portfellis kasvab jõudsalt.

Eesti ei ole erand. Meie pangandus on jõudnud tasemele, kus inimestele on kättesaadavad needsamad valikud ja võimalused, mis arenenud riikides. Nõudluse kasvades on elavnenud tootearendus, suurenenud on paindlikkus. Juuni lõpu seisuga oli Eestis tagatiseta tarbimislaene välja antud 4,93 miljardit, eluasemelaene aga 55 miljardit krooni. Mõjusad arvud, ent muude riikidega võrreldes siiski veel väikesed.

Kogu Euroopas prognoositakse tarbimislaenude (kiire) kasvu jätkumist. Seejuures kasvavad Ida-Euroopa madalama tulutasemega maades, kus võlatase on üldjuhul väiksem, nii tarbimis- kui ka muud laenud lähiaastatel Euroopa keskmisest kiiremini. European Credit Research Institute'i andmetel oli 2004. aastal tarbimislaenude suhe SKPsse Euroopas keskmiselt 8,4%, sh Inglismaal 16%, Austrias, Saksamaal ning Kreekas üle 10%. Eesti vastav näitaja oli samal aastal kõigest 3,2%, 2005. a aga juba 4,4%.

Eestis on praegu tarbimislaenude osakaal eraisikulaenude hulgas umbes 14%, Euroopas keskmiselt aga ligi viiendik. On väga tõenäoline, et ka meie inimesed hakkavad tulevikus üha rohkem tarbimislaenu võtma, sest tagatiseta laen on mugav ning kiire lahendus, millega seotakse end suhteliselt lühikeseks ajaks (keskmiselt kolmeks aastaks). Praegust kasvutempot arvestades saavutab siinne turg kolme-nelja aastaga Euroopa keskmise taseme, see on igati normaalne areng. Kui riigipiirid on üha vähem olulised, ei ole kuidagi võimalik ega ka otstarbekas maailma trendidest kõrvale jääda.

Selles kontekstis ei ole küsimus mitte niivõrd "kas", vaid "kuidas" - seda nii tarbijal, kelle palk kerkib, kui ka laenuandjal, kes kasvavale nõudlusele vastuteenuseid pakub. Mõlemale poolele on väga vajalik kriitiline analüüsivõime ja -tahe. Kui arenenud maades ollakse valikuvõimaluste rohkusega harjunud juba aastakümneid, siis meile on kirev tarbimisühiskond alles viimase kümne aasta teema ja seetõttu veel mõnevõrra harjumatu. Edukaks toimetulekuks tasub toetuda tervele talupojamõistusele. Millegi ostuks laenu võttes tuleks mõelda, kui palju täpselt on vaja ning kui jõukohane on selle summa tagasimaksmine. Samuti on oluline, et pöörataks tähelepanu ka erinevatele hinnakomponentidele ja arvestuspõhimõtetele. Nt on laenukulus suur vahe, kas intressi arvestatakse laenujäägilt või laenusummalt, ja missugused on lepinguga kaasnevad trahvid ja sanktsioonid, kui laenu tagasimaksmisega tekib tõrkeid. Seetõttu on oluline, et see, kelle poole raha saamiseks pöördutakse, oleks professionaalne nõuandja.

Tarbijale on võtmeküsimus teha õige, perspektiivitundega otsus. Kui oma teadmistest jääb puudu, saab alati küsida nõu spetsialistilt. Koos vaadatakse üle vajadused, võimalused ning riskid. Vastupidiselt väitele, nagu õhutaksid pangad valimatult tarbima, teeme enne laenu andmist põhjaliku eeltöö, analüüsides kliendi maksevõimet, ja pakume selle põhjal just talle sobivat ja jõukohast summat. Liigne risk pole ei kliendi ega panga huvides. Hansapanga statistika näitab, et tagatiseta laenudest on võlgnevuste osakaal alla 1%, kliendid on hoolsad oma kohustusi täitma. Seega oleme oma kogemustele toetudes hinnanud klientide maksevõimet õigesti. Tahame samamoodi jätkata.

Tarbimise eest ei pääse - selle ümber keerleb praegu ja ka tulevikus kogu maailm, sh pangandus. Valiku- ja otsustusvabadus on kaasaja ühiskonnakorralduse loomulik osa. Targasti tegutsejal polegi midagi karta, võib rahulikult osta ja laenata. Turg pakub juba väga laia tootevalikut, mille hulgast leiab pea iga klient endale sobiva tagasimaksmise viisi - krediitkaardi, väikelaenu või järelmaksu otse kauplusest. Olulisim on oma praeguseid ja tulevasi võimalusi õigesti hinnata ning valida õige toode.

Autor: Annely Herman