Laen - võrrand kahe tundmatuga

Pangad on oma uutele klientidele valmistanud väga ebameeldiva kingituse: laenust on saanud võrrand kahe tundmatuga - lisaks Euriborile on muutuv suurus ka pankade enda marginaal. Ehk kui piltlikult oli klient siiani panga külge aheldatud vaid kätest, siis uued laenukliendid on seda nii kätest kui ka jalgadest.

On suur vahe, kas klient maksab panga tuluks 0,5 protsenti laenatud summalt või küsib pank marginaalina näiteks 3,6 protsenti, nagu teeb Swedbank. Sampo Pank näiteks on lisanud laenulepingusse punkti, mis lubab pangal ühepoolselt muuta marginaali.

Neil, kel eluaset vaja, kes kaaluvad laenu võtmist, tasub eelnevalt hoolikalt läbi lugeda leping, mille panga kliendihaldur allkirjastamiseks lauale paneb. Et oleks selge, millistel tingimustel ta end pikaks ajaks võlaorjusesse annab.

Laenulepingut saab muuta ka kliendi soovil, ent Sampos seda nüüd, mil kehtivad uued tingimused, teha pole enam soodne. Halvemad on lood nendega, kel juba on laen, kuid tagasimaksed kipuvad hilinema - pank võib kliendile uue lepingu ja seega ka karmimad tingimused peale suruda. Pankadega ei maksa seega nalja teha, ehkki nood kipuvad viimasel ajal pigem klientidega nalja tegema.

Marginaalide suurendamine tähendab ilmselgelt oma riskide klientide õlule veeretamist. Keegi peab ka finantsasutuste valed otsused kinni maksma ja see keegi on loomulikult klient.

Tõenäoliselt kustutavad nii karmid laenutingimused paljudel soovi laenu võtta. Nõuavad ju pangad nüüd lisatagatisi, uutelt klientidelt ka suuremat omaosalust. Näiteks Swedbank küsib 30protsendilist omaosalust varasema 10 protsendi asemel, Krediidipank seab mõningatel juhtudel kliendid tingimuse ette, et vajalikust summast tuleb endal välja panna pool ja alles siis paneb pank teise poole.

Lisaks sellele tekitab laenuklientides muret Euribori käitumine - see on pidevalt ülespoole nihkunud. Oktoobri lõpus võisid laenukliendid pisut kergemalt hingata - Euribor hakkas rahunema ja oktoobri viimaseks päevaks oli see langenud 4,804 protsendile. Aga nüüdseks on see ajalugu, et Euribor on ainus muutuja laenuintressis.

Uued olud on laenuklientidele harjumatud. Ilmselt on pankade muutunud laenupoliitika harjumatu ka kinnisvarasektorile ja kindlasti peaks see hakkama mõjutama ka kinnisvarahindu.

Kui lapsel söögiisu paraneb, tehakse järeldus, et laps on terve. Pankade isu kasv räägib pigem, et nad tahavad terveks saada. Ja raha enam igale poole laiali ei laota.

Klient sai kuningas olla vaid mõne aasta, nüüd on ta troonilt tõugatud, cash is king - raha on taas au sisse tõstetud.

Autor: ÄP