Iga viies jääb kodulaenuta

Pangad hoiavad kiivamalt pilgu peal ka ettevõtjatest klientidel.

DnB NORD Panga juhataja Hans Pajoma sõnul on inimesed muutunud konservatiivsemaks ning sellega seoses on vähenenud ka huvi laenude vastu. Ta tunnistab, et suuremate riskide tõttu on tõusnud eitavate vastuste arv.

"Kodulaenu soovijate hulk on aastatagusega võrreldes kaks korda väiksem ning keskmine summa kahanenud 30%," kinnitas Swedbanki eluasemelaenude osakonna juht Eneli Veermaata. "Laenutaotlejatest ei saa laenu tunnetuslikult 10-20%," lisas ta keeldumiste hulka kommenteerides.

Uus Maa Kinnisvara tegevjuht Mika Sucksdorff ütles ehitusuudised.net-ile, et tema kogemuste põhjal jääb umbes iga viies tehing ära finantseerimisraskuste pärast. "Sageli on probleemiks see, et klient ei ole varem uurinud oma laenuvõimet ning on oma võimeid üle hinnanud," rääkis Sucksdorff, kelle sõnul on pankade tingimused ja nõuded laias laastus sarnased.

Omafinantseeringu nõue on mõne aasta tagusega võrreldes kasvanud vähemalt poole suuremaks. Eraisikute eluasemelaenude puhul on minimaalne omafinantseering näiteks DnB NORD Pangas 20%.

"Praegu on eriti oluline, et kliendid hindaksid enesekriitiliselt oma laenuvajadusi ja projekte, millesse investeerida," rääkis DnB NORD Panga juhataja Hans Pajoma. Arvestades jätkuvalt ebakindlat majanduskonjunktuuri, peavad pank ja klient üheskoos väga kriitiliselt äritegevusega seotud riske hindama.

Swedbanki ettevõtete finantseerimise divisjoni juhi Tauno Vanaselja sõnul sõltuvad ettevõtjale esitatavad lisatingimused projekti riskidest. "Laenuperioodid on lühemad ja pank soovib sagedasemat monitooringut ja regulaarset kontakti laenuvõtjaga, et võimalikele probleemidele juba varakult jälile saada ja neid ennetada," ütles Vanaselja.

Peagi alustavad Swedbanki Balti-üleses üksuses tööd kuni 200 spetsialisti, kes hakkavad tegelema kõrgendatud äririskiga ettevõtetest klientidega.

Vanaselja sõnul ei ole negatiivsete otsuste osa ettevõtetest laenutaotlejate puhul oluliselt suurenenud, jäädes 15-20% piiridesse. "Võrreldes eelmiste aastatega on aga uusi taotlusi väga vähe ning huvi uute projektide elluviimise vastu on üle kahe korra vähenenud," lisas ta.

KredExi käendus võimaldab saada pangalaenu ettevõttel või eraisikul, kellel napib tagatisi. "Eluasemelaenu puhul on boonuseks see, et väheneb esmane sissemakse kohustus," selgitas KredExi juhataja Andres Treier.

Atoy Automotive OÜ tootejuht Timo Pihlak on üks neist, kel õnnestus mullu detsembris kinnisvaraostuks kiiresti ja soodsalt laenu saada. "Esitasin avalduse ja nii lihtne see oligi," rääkis Pihlak. "Võtsin pakkumised tollasest Hansapangast ja Sampost. Oleksin ka Hansapangast laenu saanud, aga laenusumma olnuks väiksem ja protsendid kõrgemad. Sampo pakkus välja võimalused nii kinnisvara tagatisel kui omafinantseeringuga laenu saamida. Kuna vastasin nõudmistele - kindel töökoht, kõrgharidus, vanus -, et KredExi käendusega laenu saada, siis oli mu 1,19 miljonit krooni maksnud korteri omafinantseeringuks 10%," kirjeldas ta oma kogemust.

Tingimused on nii eluaseme- kui ka ettevõtluskäenduste puhul jäänud ka majanduslanguse ajal samaks. Juurde on tulnud uusi tooteid ettevõtetele, nagu allutatud laen, stardilaen, pangagarantii käendus. Tõstsime sel aastal ettevõtluslaenu käenduste limiidi ühe ettevõtte kohta 23,4 miljonile kroonile varasemalt 16 miljonilt.

Ettevõtluslaenu käendus aitab suurendada ettevõtte rahastamisvõimalusi, kuna tagab pangale kuni 75% laenust ja pangagarantiist ning kuni 40% liisingvara tasumata väljaostuhinnast. Laenukäenduse sihtgrupp on eelkõige ettevõtted, mille puhul pank hindab riskantsest sektorist, ettevõtte lühikesest tegutsemisajaloost või ebapiisavatest tagatistest tulenevalt riske liiga suureks ega ole seetõttu täiendava riikliku tagatiseta valmis laenu andma.

KredEx ei käenda kinnisvara arendamise projekte müügi ja väljarentimise eesmärgil. Kui kinnisvara arendamine toimub oma tarbeks, on lubatud osa pindadest välja rentida. Sel juhul ei tohi laekumised rendist ületada 30% laenusaaja aastakäibest. Aga näiteks logistikafirma, kes tahaks ladu osta või ehitada, mis on ettevõtte põhitegevusega seotud, saab tingimustele sobivuse korral KredExi käendust kasutada.

Suurenenud on projekti omafinantseeringu määr, mis peaks olema vähemalt 30%. Kasvanud on intressi riskimarginaal, Euribor aga vähenenud. Kasulik on uuesti üle hinnata tagatised, sest 2007.-2008. aastal tehtud hinnangud ei ole enam adekvaatsed.

Laenutaotleja mineviku statistika ja tulemused on varasemast märksa vähem tähtsad. Kinnisvara osas on vaja täpselt määratleda, kust tuleb rahavoog laenu teenindamiseks. See, et ehitan maja ja müün korterid maha, pole enam aktsepteeritav. Büroo- või kaubanduskeskustel peab olema ette näidata tugev ankurrentnik.

Autor: Tea Taruste