Suurem sissemakse vähendab intressikulu

Paar aastat tagasi valitsenud madalseis liisinguturul on asendunud erinevate sooduskampaaniatega ja eriti kehtib see autoliisingus.

Sageli ei pööra auto ostjad tähelepanu sellele, et järelturu hinnad kahanevad pidevalt ja kui soovitakse auto paari aasta pärast välja vahetada, võib uue auto tegelik maksumus osutuda üllatavalt suureks. Üks võimalus auto tegelikku hinda alandada on intressikulu vähendav suurem sissemakse.

Lõpptulemus ehk liisingulepingu maksegraafik kujuneb suuresti kolmest tegurist: periood, sissemaks ja intress. Laias laastus võib otsustustingimused jagada aga kaheks: väike kulu perioodi alguses ning väike kulu perioodi jooksul. Perioodi kestel tehtud kulutusi saab viia miinimumini, kui valite võimalikult suure sissemaksu ning minimaalse perioodi ja intressi. Perioodi jooksul tehtavaks kulutuseks jääb peamiselt intressikulu.

Paljudel juhtudel saab otsustuse langetamise ajendiks just perioodi alguses ehk siis soetamise hetkel tehtav väike kulutus. Siin aga kehtib rusikareegel ? mida väiksem on sissemaks, seda suurem on kliendi jaoks liisingperioodi jooksul tasutav intressikulu.

Kuid lisaks intressikulule on väikese sissemaksu korral ohte, millele näiteks autoostutuhinas arvatavasti tähelepanu ei pöörata.

Eestis on tekkinud tänu ligi kümme aastat hästi toiminud automüügile oma kasutatud autode siseturg. Kui veel viis aastat tagasi oli enamik second hand autosid sisse toodud väljast, siis täna on enamik müügil olevatest kasutatud autodest algselt Eestist ostetud. Seoses sellega on kindlasti oluliselt paranenud valikuvõimalused kasutatud auto soetamisel, kuid teisest küljest on nõudmist ületav pakkumine viinud kasutatud autode hinnad kiiresti alla. Et turg pole selles segmendis lõplikult välja kujunenud, näitab kasutatud autode hindade pidev langus. Kliendile, kes ostab kasutatud auto, on olukord üsna soodne. Küll aga peaks uue auto soetaja mõtlema juba ostuhetkel võimalikule järelturule.

Kui te soetate endale uue auto kindlas teadmises, et te oma autot nii liisingperioodi vältel kui ka paar aastat pärast seda ei kavatse välja vahetada, siis võite olla rahulik: kogu kahju, mis väikesest sissemaksust tekib, on intressikulu.

Kuid olukorras, kus automarkidel tuleb aastas välja vähemalt paar uut (või parandatud) mudelit ning iga uus järjest parem-ilusam, on raske oma neljarattalisest sõbrast paari aasta pärast mitte tüdineda.

Oletame, et olete olukorras, kus teil on kindel plaan vahetada oma kaks aastat vana auto uue mudeli vastu. Kehtiva liisingulepingu lõpuni on jäänud veel kaks aastat. Liisingulepingut sõlmides olete eelistanud väikest sissemaksu. On kindel, et praegu saate te oma autot müües järelturul oluliselt vähem, kui on teie põhiosa laenujääk liisingus.

Miks siis nii? Aga seepärast, et kasutatud autode järelturg on praegu madalaimal hinnatasemel kui kunagi varem. Viis aastat tagasi liisinguga soetatud auto võis tõepoolest ka suhteliselt väikese sissemaksu korral maha müüa perioodi keskel ilma erilisi kulutusi kandmata. Hinnatase teise ringi autodel oli lihtsalt kõrgem.

Seetõttu tasub autot ostma minnes lähtuda lihtsast põhitõest: kui te ei ole täiesti kindel, et te ei hakka soetatavat autot paari aasta jooksul välja vahetama, siis on alati soodsam teha võimalikult suur esimene sissemaks liisingulepingut sõlmides. Suur sissemaks ei väldi võimalikku müügikahju, küll aga vähendab oluliselt intressikulu. Väikese sissemaksuga lükkate võimaliku müügikahju ainult edasi ning lisaks maksate selle eest veel liisingfirmale suurt intressikulu perioodi jooksul.

Optimaalne esimese sissemaksu suurusjärk on 25%. Just nii palju on teie uus neljarattaline sõber enamasti rahaliselt väärt, kui te poeuksest välja sõidate.

Autor: Janek Heinola