Parima laenu taga seisab hulk tegureid

Kui inimene soovib võtta eluasemelaenu, siis esimene, millega teda peibutatakse, on madal intress. Paraku liigubki laenusooviga klient ühest pangast teise vaid intressinumbri järel. Kui üks pank alandab aastase laenuintressi kuuelt protsendilt viiele, siis liigub selle tõttu ka arvestatav hulk laenuvõtjaid kohe sinna panka.

Mis on tegelikult siis see müstiline intress?

Väga üldistatult on tegemist raha hinnaga. Kui aastaks laenatakse tuhat krooni aastaintressiga 10 protsenti, siis tagasi tuleb maksta 1100 krooni. Seda küll eeldusel, et summa makstakse tagasi ühekordse maksena, sest vastasel juhul jääb intress veidi alla 100 krooni ? intressisumma arvestatakse üldjuhul laenujäägilt, mitte laenusummalt.

See ongi tegelikult esimene konks. Suuremad kommertspangad on ammu unustanud võtte, kus madalat intressi pakkudes pannakse lepingusse klausel, et intress ei ole laenujäägilt, vaid laenatud summalt. Siiski tasub väiksemate finantsasutustega praegugi ettevaatlik olla, kuna aeg-ajalt on ikka veel kuulda, et sellist olukorda on ette tulnud.

Järgmine oluline nüanss on omafinantseeringu määr. See on oluline just nendele inimestele, kellel endal vaba raha napib. Kui üks pank on valmis finantseerima ostetavat eluaset 80 ulatuses, siis teine pank võib nõus olla vaid 70 laenamisega. Seega, ühe miljoni kroonise korteri ostmisel võib eri pankade puhul olla omafinantseeringu vahe sada tuhat krooni.

Tõsi, väiksema omafinantseeringu korral tuleb rohkem laenata ning ka laenu igakuine tagasimakse on suurem. Ent kui jooksvad sissetulekud seda võimaldavad, vaba raha aga napib, siis on kasulik sellise võimalusega arvestada.

Ära ei tasu unustada ka pakutava laenu pikkust. Mida pikem on laenuperiood, seda kauemaks laenuvõtja end panga külge aheldab. Samuti on pangale makstavad intressitasud märksa suuremad.

Siiski on pikema laenu võtmine taas üks moodus igakuist tagasimaksesummat vähendada. Kui 500 000 krooni laenatakse viie protsendi suuruse aastaintressiga 20 aastaks, siis tuleb igakuine laenumakse ligi 4200 krooni. Kui aga laenu pikkuseks valitakse 30 aastat, on summa 700 krooni võrra väiksem. Eks iga laenuvõtja peab ise selgusele jõudma, kas kümme aastat pikem kohustus on võidetud raha väärt.

Seega, kel huvi sel moel tagasimakset vähendada, sel tasub pankadest pärida ka erinevate laenusummade maksimaalset tagasimakseperioodi pikkust.

Järgmiseks tuleb arvestada, milline on laenulepingu sõlmimistasu. Näiliselt võib ühe panga pakkumine olla igati soodsam. Kuid nn odavama panga puhul on laenulepingu sõlmimise tasu 1 laenatud summalt, natuke kallimas pangas aga on see vaid 0,5.

Näiteks ? laenates miljon krooni, tuleb 1protsendilise sõlmimistasu korral maksta pangale laenu saamise eest 10 000 krooni, teises pangas aga vaid 5000 krooni.

Iseenesest on summad väikesed, ent lepingu sõlmimise tasu suurust peaksid arvestama eelkõige need inimesed, kellel kontol raha peaaegu ei olegi. Tihti tuleb lisatagatisega (tänu millele saab omafinantseeringu määra nullini viia) elamispinda ostvale noorele perele ootamatu väljaminek tõelise finantskrahhina. Kõik on justkui krooni pealt paigas, ent lepingu sõlmimise tasu on eelarvest hoopiski välja unustatud.

Nagu näha, ei sõltu hea laen pelgalt selle intressi määrast. Loomulikult on olulisi tegureid veelgi ? erinevad intressid, lisatagatiste võimalus, noored pered saavad riigilt teatud osas garantiid ja muid soodustusi jne ?, ent eelpool nimetatud on tavaliselt kõige tähtsamad. Seetõttu tasub vähemalt need parameetrid enne mõne panga kasuks otsustamist välja uurida. Saadud andmeid võrreldes saab iga laenuvõtja enda ning oma võimaluste jaoks leida sobivaima variandi.

Toomas Paju, Nordea Eesti osakonnajuht

Tänaseks ei tohiks olla võimalik varjatud kujul intressi arvutada algselt summalt ilma klienti teavitamata! Nordea arvutab eluasemelaenude intresse laenujäägilt. Kõik krediidiasutused peavad välja tooma klientidele krediidikulukuse määra, mis kajastab kõiki kulutusi (lepingutasu, graafiku tüüp eelkõige).

Pigem on kujunenud olukord, kus kõrgemat intressi üritatakse põhjendada (selgitada, maha müüa) mingite ?lisaväärtustega?. See on aga kallis lahendus kliendi seisukohast lähtudes. Nordea pakub soodsat ja paindlikku laenu. Otsuse langetamiseks tuleks liita vormistamisega seotud kulud ja võrrelda ka väljapakutud tagasimaksegraafikuid omavahel.

Lisaks soodsale intressile tagab parima laenu:

hea kliendihaldurmõistlik lepingutasu (Nordeas näiteks 5000 krooni)õigus nn pehmetel tingimustel laen või selle osa ennetähtaegselt tagastadavõimalikult hea ja selge tagasimaksegraafik (nt fikseeritud põhiosaga maksegraafiku puhul tuleb intresse maksta pangale oluliselt vähem kui annuiteetgraafikuga)kliendisõbralik hinnakiri lepingumuudatuste suhtes (maksepuhkus, intressi ümbervaatamine, tagatiste vabastamine või asendamine)