KredEx: laenukäendus ei aita mingil moel kaasa eluaemelaenude intresside alanemisele

Järgneb KredExi kommentaar Eesti Panga kvartaliaruandele:

'Täna avaldatud kvartalikommentaaris soovitab Eesti Pank kaotada noorperedele soodsamatel tingimustel eluasemelaenu saamist võimaldav KredExi tagatis ning lõpetada eluasemelaenude intresside maksutuludest mahaarvamine. ?Ajal, kus Eesti intressid on Euroopa Liidu riikidega võrreldaval tasemel, ei ole elamuasemelaenude võtmise hõlbustamine omafinantseerimise alandamise läbi enam ajakohane poliitika,» on kirjas kvartalikommentaaris.

KredExi laenukäendus ei aita mingil moel kaasa eluasemelaenude intresside alandamisele. Vastupidi, käenduse eest tuleb laenuvõtjal veel eraldi tasuda.

Eesti Panga avalduses on tähelepanuta jäetud, et ka KredExi käendusega laenude puhul hindavad pangad laenusaaja krediidivõimelisust ehk siis tema võimet igakuiselt makseid tasuda. Seega, kui laenuvõtjal puuduvad laenu tagasimakseks piisavad sissetulekud, siis pank talle laenu ei väljasta sõltumata KredExi võimalikust käendusest. Kui Eesti Pank soovib piirata madalama sissetulekuga inimeste võimalusi eluaseme soetamisel, siis võiks pigem nõuda pankadelt laenuvõtja nõutava laenuteenindamismäära tõstmist. See oleks tegelik puhver tulevase võimaliku intressimäära tõusu puhuks.

KredExi noortele peredele ja noortele spetsialistidele suunatud eluasemelaenude käendused võimaldavad vähendada panga poolt nõutava esmase sissemakse tavapäraselt kolmandikult 10%-le eluaseme hinnast. See on oluline just noortele peredele ja noortele inimestele, kes ei ole veel jõudnud suuri sääste koguda, kuid kelle sissetulekute tase võimaldaks oma kodu soetada. Seega halvendab KredExi käenduste peatamine just noorte oma elu alustavate inimeste võimalusi.

Tõepoolest on eluasemelaenude intressitase Eestis täna Euroopa Liidu riikidega võrreldaval tasemel, samas on aga Euroopa Liidus ka mitmesugused riiklikud eluasemeprogrammid väga levinud. Erinevad eluasemetoetusmeetmed alates riiklikest odavatest ja pika-ajalistest laenuprogrammidest ja lõpetades garantiiprogrammidega on Euroopas pigem reegel kui erand.

Näiteks on Hollandis lisaks eluasemelaenu intresside tulumaksust mahaarvamise võimalik kasutada ka riiklikku garantiisüsteemi. Erinevalt KredExist pakub hollandlaste eluaseme garantiifond katet 110% laenust, et laenuga saaks finantseerida ka igasugu lisakulud nagu notar jms. Norra riiklik eluasemepank Husbanken aga on näiteks finantseerinud 50% Norras ehitatud eluasemetest.

KredExi tagatis on maksimaalselt 24% ostetava kinnisvara väärtusest. Laenuvõtja maksevõime kindlakstegemiseks on KredEx nõudnud 10%-lise omafinantseeringu tegemist rahalise maksena. Pangad teatavasti aktsepteerivad muidu omafinantseeringuna ka täiendava tagatise, näiteks vanemate korteri pandiks seadmist. KredExi käenduste lõpetamisel jääks viimati mainitud võimalus siiski alles ehk on täiendava tagatise olemasolul eluasemelaenu võimalik saada sisuliselt 0-omafinantseeringuga.

2003. aasta novembri seisuga on kokku KredExi käendusega väljastatud üle 6800 noore pere ja ligikaudu 2600 noore oma kodu laenu. Tänase seisuga on KredEx välja maksnud 2 käendust.

Noore pere ja noore oma kodu käendused on Valitsuse otsustega määratletud. Kui Valitsus otsustab nende väljastamise peatada, siis edastatakse vastav info läbi KredExi asutajaõigusi teostava Majandus- ja Kommunikatsiooniministeeriumi KredExile. Seejärel on KredEx kohustatud võtma pankadelt tagasi volitused käenduste väljastamiseks.'