Alakindlustus ei aja pankrotti mitte üksnes hakkajaid ettevõtjaid

OMX Baltic0,08%318,14
OMX Riga−1,09%954,61
OMX Tallinn−0,01%2 205,83
OMX Vilnius0,19%1 500,85
S&P 5000,17%7 650,5
DOW 30−0,18%51 682,64
Nasdaq 0,39%26 522,55
FTSE 100−1,45%10 659,13
Nikkei 2251,38%65 018,95
CMC Crypto 2000,00%0,00
USD/EUR0,00%0,87
GBP/EUR0,00%1,17
EUR/RUB0,00%96,59

OMX Baltic0,08%318,14
OMX Riga−1,09%954,61
OMX Tallinn−0,01%2 205,83
OMX Vilnius0,19%1 500,85
S&P 5000,17%7 650,5
DOW 30−0,18%51 682,64
Nasdaq 0,39%26 522,55
FTSE 100−1,45%10 659,13
Nikkei 2251,38%65 018,95
CMC Crypto 2000,00%0,00
USD/EUR0,00%0,87
GBP/EUR0,00%1,17
EUR/RUB0,00%96,59

Äripäev kirjeldab oma 8. aprilli numbris kellegi hakkaja ettevõtja Riho kurba saatust -- rahahädas sõlmitud alakindlustus võib Riho pankrotti viia ja Riho seeläbi autost ja mobiiltelefonist ilma jätta . Lisaksin siinkohal kaks uut aspekti -- hea ja halva. Esiteks -- on kindlustusseltse, millega suheldes Riho käekäik ei pruugi olla nii kurb. Teine, kurvem aspekt on see, et ka alakindlustust viljelevat kindlustusseltsi varitseb tõsine oht.

Kindlustusvõtjal lasub tavaliselt kohustus informeerida kindlustajat sellest, et kindlustatakse pandiks olevat vara. Sellisel juhul lepib juba kindlustaja kreeditoriga kokku viimase kui soodustatud isiku õigustes. Leppe saavutamise käigus saab kreeditorile selgeks alakindlustuse fakt ning korrektne pank loobub seepeale laenu andmast.

Kindlustaja kokkulepe soodustatud isikuga on vajalik ka selleks, et näiteks väikese kahju korral makstaks hüvitus otse kindlustusvõtjale, suure puhul aga pangale. Näiteks hotelli ühe numbritoa hävimisel on otstarbekam lasta see tuba kindlustusvõtjal võimalikult kiiresti korda teha, selle asemel et pangale raha pakkuda. Töötav hotell teeniks ju ka pangale laenu tagasi.

Lisaks garanteerib kokkulepe soodustatud isikuga viimasele, et kindlustuslepingu lõpetamisest, lepingutingimuste muutmisest või preemia tasumata jätmisest teavitatakse panka õigeaegselt, st et pandi kindlustuskate ei saa kaduda ilma laenuandja teadmata.

Ka alakindlustust viljelevat kindlustusseltsi varitseb oht. Ettevõtja kindlustab 10 miljoni kroonise taastamisväärtusega hotelli kolme miljoni krooni peale. Kindlustusselts, mis eeldatavalt rakendas hotellile tavakohast preemiamäära, kogub 10 000 asemel 3000 krooni kindlustuspreemiat.

Sellest preemiast peab selts moodustama kindlustusreservi, millest tuleb maksta nii väga harva juhtuvad katastrofaalsed kahjud kui sagedamini ette tulevad väiksemad kahjud. Reit ehk kindlustustariif, mis peab tagama õige preemiamäära, on välja töötatud analoogsete riskide väga suurt hulka reaalseid väljamakseid matemaatiliselt üldistades. Kuid sageli unustatakse, et tariif on arvutatud vara taastamisväärtuse alusel. Rakendades seda suvalisele kindlustussummale, tehakse viga.

Näiliselt odavaid (ala)kindlustuspoliise on lihtne müüa. Kui selts on oma riskiportfelli kogunud arvukalt alakindlustatud riske, võib juhtuda, et seltsi tabab terve rida keskmisi kahjusid.

Alakindlustus ei aja pankrotti mitte üksnes hakkajaid ettevõtjaid

Seotud lood

Hetkel kuum

Hetkel kuum

Podcastid

Enimloetud

Viimased uudised