- OMX Baltic0,01%300,04
- OMX Riga0,11%893,97
- OMX Tallinn0,00%2 068,71
- OMX Vilnius0,21%1 204,98
- S&P 5000,83%6 279,35
- DOW 300,77%44 828,53
- Nasdaq 1,02%20 601,1
- FTSE 1000,55%8 823,2
- Nikkei 225−0,08%39 752,94
- CMC Crypto 2000,00%0,00
- USD/EUR0,00%0,85
- GBP/EUR0,00%1,16
- EUR/RUB0,00%93,35
- OMX Baltic0,01%300,04
- OMX Riga0,11%893,97
- OMX Tallinn0,00%2 068,71
- OMX Vilnius0,21%1 204,98
- S&P 5000,83%6 279,35
- DOW 300,77%44 828,53
- Nasdaq 1,02%20 601,1
- FTSE 1000,55%8 823,2
- Nikkei 225−0,08%39 752,94
- CMC Crypto 2000,00%0,00
- USD/EUR0,00%0,85
- GBP/EUR0,00%1,16
- EUR/RUB0,00%93,35
Tähelepanu! Artikkel on enam kui 5 aastat vana ning kuulub väljaande digitaalsesse arhiivi. Väljaanne ei uuenda ega kaasajasta arhiveeritud sisu, mistõttu võib olla vajalik kaasaegsete allikatega tutvumine
Üle võimete võetud laen mürgitab tuleviku
Samavõrd keeruline, kui heas piirkonnas ja sobiva hinnaga ideaalkodu leidmine on ka võrdväärselt hea ja kvaliteetse eluasemelaenu toote üle otsustamine, sest valitud eluasemelaen mõjutab rahulolu uue koduga.
Enne laenama asumist tasub põhjalikult mõelda, kas on kavas hakkta pensionipõlveks säästusid kõrvale panema, kas vanematel tuleb tasuda oma laste ülikoolihariduse omandamise eest jpm?
Eluasemelaenu valiku juures tuleks ennekõike arvestada nelja põhilise aspektiga:
laenu tähtaeg;omafinantseeringu suurus;mitmesugused tasud ja laenuvõtmisega seonduvad kulud;laenu andva krediidiasutuse töö efektiivsus.
Sellest, milline on laenu tähtaeg sõltub, kui suured on laenuvõtja igakuised maksed ning kui kaua tuleb neid makseid teha.
Üldjuhul jäävad eluasemelaenude tähtajad 5?30 aasta piiresse. Mida lühem on tähtaeg, seda suuremad on igakuised maksed. Ainsa erandi moodustab siin nn pommlaen (balloon loan), mille korral ei ole laenuperioodi lõpuks laenusumma täielikult tagastatud, mistõttu tähtaja lõpus tuleb korraga tagasi maksta suur rahasumma. Et seda teha, tuleb laenajal tavaliselt oma laenu refinantseerida, pikendades sellega tagasimaksete tegemist uue tähtajani. Seda tüüpi laen on reeglina hea pankade vaatenurgast, sest annab neile võimaluse iga paari aasta tagant üle vaadata, milline on krediidirisk (kas soovitakse seda klienti hoida?) ja laenutingimused (kas olen antud intressimääraga rahul?). Sellise paindlikkuse eest peaks pank laenajale madalamat intressi pakkuma.
Hetkel kuum
Näiteks abielupaarile, kes on neljakümnesed ja soovivad osta kodu kogu eluks, võiks kõige paremini sobida 25aastase tähtajaga eluasemelaen, mille puhul on igakuised tagasimaksed väikesed ning maksete lõpptähtaeg langeb kokku pensionieaga.
Umbes viiekümneaastastele abieluinimestele võiks paremini sobida 15aastase tähtajaga eluasemelaen, sest see võimaldab vältida laenu tagasimaksmist pensionieas.
Omafinantseeringu suuruse puhul tuleb seda, kui suured on laenaja säästud, kui suured on eeldatavad kulutused pärast ostu ning milline on investeeringu tasuvus. Kui raha on vaja ka uue kodu remontimiseks ja sisustamiseks, on eriti tähtis, et kõik säästud ei kuluks ainult esimese sissemakse peale.
Laenuandjad rakendavad nn maksimaalse laenusumma ja eluaseme väärtuse suhte printsiipi. See on suurim kinnisvara eest antav laenusumma, mida väljendatakse protsendina kinnisvara turuväärtusest. Pankadele on tihti maksimaalne protsendimäär seadusandjate poolt ette antud. Krediidiasutused kehtestavad oma sisereeglites maksimaalsed omafinantseeringu määrad, mis põhinevad nende krediidiriski hinnangutel. Valitsuse toetust saavatel asutustel ning erakindlustusseltsidel on programme, mis võimaldavad laenuandjatel kindlustada laenud, mille laenusumma ületab lubatud maksimaalse protsendi kinnisvara väärtusest. Kindlustuskulu jääb kindlustuspreemia näol laenuvõtja kanda.
Laenuvõtja eelistab tavaliselt sellise preemiaga lisanduvate kulude kandmist kuudepikkusele säästude kogumisele, mis oleksid vajalikud nõutavas summas kindlustuseta eluasemelaenu saamiseks. Mõistlik on laenuametnikult täpselt järgi küsida, milliseid laenu kindlustusprogramme pakutakse ning millised on programmis osalemise tingimused.
Autor: Aire Pajo
Seotud lood
Enimloetud
4
Poolaasta TOP tehingud
Viimased uudised
Firma jagas omanikutulu 4 miljonit eurot
Äriplaan 2026
Uurime välja Eesti majanduse arengusuunad 2026. aastal, et ettevõtjatel ja tippjuhtidel oleks, millele tuginedes järgmist aastat planeerida.
Kas eksport ja kaitsetööstuse areng võiksid Eesti majandusele uue käigu sisse aidata? Kuidas näevad Põhjamaade ettevõtjad ja tippjuhid Eesti võimalusi rahvusvahelisel areenil ning kas nad plaanivad siia investeerida? Kuhu investeerivad ning millele tõmbavad pidurit Eesti ettevõtjad? Missugune on riigi äriplaan 2026. aastaks? Kõigile nendele küsimustele saad vastuse 17. septembril Eesti mõjukaimal majanduskonverentsil Äriplaan!
Enda kogemust tulevad Eestisse jagama ülemaailmse ulatusega Rootsi masina- ja metallitööstusettevõte Hanza AB asutaja ja tegevjuht Erik Stenfors ning Telia Company president ja tegevjuht Patrik Hofbauer.
Hetkel kuum
Poolaasta TOP tehingud
Täiendatud: advokaat rõhub kolmele argumendile
Podcastid
Peakangelane sai kuriteosüüdistuse
Tagasi Äripäeva esilehele