Kuidas oma kodu ostnud pere virelemisest pääseks?

Soovituste hankimiseks kirjeldas Äripäev emast, isast ja lapsest koosnevat peret, kes otsustas investeerida oma kodusse ning ostis aasta tagasi pangalaenuga maja.

Kokkuleppeliselt on selle uue mööbli ja kodutehnikaga sisustatud maja turuväärtus 3,5 miljonit krooni. Hoovis seisab liisitud kesklassi auto, millele lisaks tavatseb pere vähemalt korra aastas puhata välismaal. Pereisa hoiab väikest aktsiaportfelli, pereema säästud seisavad tähtajalisel hoiusel.

Väljastpoolt paistab see pere edukas, kuid iga palgapäeva eel on peaaegu kogu krediitkaartide ning arvelduskrediitide limiit kasutatud. Samas ei soovi pere oma elustandardit muuta ega ka sõpradele-tuttavatele tunnistada, et neil raha napib.

Sampo Pank ning Krediidikassa võtsid kirjeldatud sissetulekute ja väljaminekute struktuuriga kliendid kohe omaks ning kutsusid nende saatusekaaslasi finantsnõustamisele. "Selle konkreetse näite puhul on igati mõistlik tegu võtta laenu juurde kinnisvara tagatisel," ütles Sampo Panga personaal- ja jaepanganduse direktor Tõnu Vanajuur. Sampo finantsnõustajate arvestuse kohaselt vabastaks tarbimislaenude, autoliisingu ning õppelaenu ümbermängimine kinnisvara tagatisele iga kuu ligi 8000 krooni, mida saaks mõningase kogumise järel kasutada näiteks reisimiseks. Laenu kuumaksed langeksid samas 21 912 kroonilt 13 835 kroonile.

Nii Hansapank, SEB Eesti Ühispank kui ka Nordea Pank andsid mõista, et ükski pere nii palju laenu võtta ei saa. "Teie poolt konstrueeritud perekonna sissetulekud, laenukohustused ja kulutused ei ole vastavuses reaalsusega," edastas Ühispanga äriarendusjuht Triin Messimas.

Tarkinvestor.ee asutajale Kristjan Lepikule hakkas esimese asjana silma, et osa rahast oli aktsiates ning hoiusel, kui teise käega tarbimislaenu ja krediitkaarti kasutati. "See on väga ebaefektiivne, kui annad oma raha pangale 4 protsendiga ja pank annab sulle selle sama raha 16 protsendiga tagasi. Realiseeriksin tähtajalise hoiuse ja aktsiad ning maksaksin saadud rahast tarbimislaenu tagasi. Pangas võidakse soovitada kinnisvara tagatisel ka täiendavat laenu võtta, kuid seda ma ei teeks. Laenukoormus tõuseks nii veelgi. Praegu saab pere enam-vähem hakkama, kui piiraks tarbimist, ja kui see ei aita, müüksin näiteks auto," ütles ta.

"Tarbimislaenude abil jooksvaid kulutusi finantseerida on rumal, sest sellega lükatakse probleeme lihtsalt edasi. Samamoodi võiks lahtise luumurru ravimiseks unerohtu võtta," lisas investor.