Artikkel
  • Kuula
    Tähelepanu! Artikkel on enam kui 5 aastat vana ning kuulub väljaande digitaalsesse arhiivi. Väljaanne ei uuenda ega kaasajasta arhiveeritud sisu, mistõttu võib olla vajalik kaasaegsete allikatega tutvumine.

    Eestlase hull idee nihutab kindlustuse piire

    Sten Saar (Zego) üritab kindlustusmaastikku jagamismajandusele sobivamaks muuta.Foto: Andras Kralla

    „Meie eesmärk on teha jagamismajandusele paindlikke kindlustustooteid,“ lausus Sten Saar, kes üritab Ühendkuningriigist alustades nihutada kindlustusmaailma piire jagamismajandusele sobivaks.

    „See pole nagu, et ujud jões ülespoole, vaid pigem nagu ujuksid kosest üles,“ sõnas Saar, viidates, et muutuste väljapakkumine pole olnud lihtne. „Mitu kindlustusinimest ütles, et te olete hullud, see ei toimi kunagi.“
    Saar lõi koos kahe varasema kolleegiga kaks aastat tagasi idufirma Zego, mis vahendab liiklusvahendite tunnipõhist kommertskindlustust, pakkudes alternatiivi aastapõhisele lähenemisele. Raha on seni kaasatud 8,3 miljonit eurot, koostööd on tehtud kohalike jagamismajanduse tegijatega, näiteks toidukullerite Uber Eatsi ja Deliverooga. Deliveroost sai ka kogu ettevõtmine alguse, kui Saar koos kolleegiga seal töötades probleemi nägi.
    „Selleks, et äri eesmärgil tegutseda ning näiteks 10 tundi nädalas muu töö kõrvalt kas taksot sõita või toidukuller olla, peab sul olema mitu korda kallim kommertskindlustus, mida pead ostma ette aastase kindlustusena. Naiivsed nagu olime, hakkasime seda uurima ning mõtlesime, miks ei võiks kindlustust osta tunnikaupa,“ lausus Saar. „Näiteks on Londonis palju kaubavedu mopeedidega ning kui sõidad vanatädile otsa ning ta murrab oma kaks kätt ja selgub, et kommertskindlustust pole, maksab kahjutasud kinni sõidukijuht.“
    Nii-öelda murdepunkt, kust alates tunnipõhine lähenemine on mõttekam, läheb umbes poole tööaja pealt. See tähendab, et kui on soovi töötada nädalas keskmiselt vähem kui 20 tundi, on Zego lahendus odavam kui aastapõhine kindlustus. Seni on 25 000 kliendil kokku kindlustatud 10 miljonit tundi.
    Argument, miks just nende teenus on sobiv, peitub Saare sõnul selles, et kindlustuse võtmine on tehnoloogiliselt automaatselt integreeritud partneritega. „Kui lähed näiteks Uberi äppi ja märgid, et oled valmis tööd vastu võtma, hakkab ka kindlustus automaatselt tööle,“ ütles ta.
    Valikuvabaduse asemel lihtsus ja läbipaistvus
    Samas valikuvabadust, millist kindlustuspakkumist võtta või jätta, kliendile ei pakuta. Iga kasutajagrupi peale (jalgratas, mopeed, auto, kaubik, takso) on mõeldud vaid üks kindlustuspakkumine. Seda sihilikult. „Me tahame, et kindlustuse võtmine oleks võimalikult lihtne ja läbipaistev, et poleks vaja lugeda läbi mitmekümneleheküljelisi poliise, vaid on konkreetselt teada, et see on hind ja katab seda ja seda. Kui paneksime ritta, et üks hind on 50, teine 60, kolmas 70, aga ühel on ühed ja teisel teised tingimused, siis muutub see keeruliseks. Iga kord, kui kellelgi on avarii, siis mingi protsent inimesi mõtleb, et ah, ma ei taha sellega tegeleda, kuna nagunii ei saa sealt tasu. See ei ole hea lahendus,“ selgitas Saar.
    Samuti peavad nad ühe kindlustuse pakkumist vajalikuks nii-öelda kindlustuspakkumise alusreeglite erinevuste tõttu – kui palju peab vanust olema, milline auto jne. „Kui paneme mitu pakkumist kokku, siis on keeruline inimesele parimat toodet pakkuda,“ märkis Saar.
    Laienemise kiirus sõltub kindlustusandjatest
    Kui seni on tegutsetud Ühendkuningriigis, siis järgmiseks on plaan septembris laieneda Iirimaale ja Hispaaniasse. Eestisse võiksid nad jõuda Saare sõnul järgneva kahe aasta jooksul, samas sõltub laienemine ning selle kiirus paljuski kindlustuspakkujatest. „Kokku oleme suhelnud umbes 70 kindlustajaga ja praegu töötame koos viiega.“
    Saare sõnul ütlevad kindlustuspakkujad „ei“ eelkõige kolmel põhjusel – pole piisavalt andmeid, kui riskirohke jagamismajandus on; kindlustusandjate süsteemid pole piisavalt paindlikud ning ei olda altid riske võtma. „Kindlustusandjad ütlevad alati, et kui tahad uut toodet teha, anna viis aastat andmestikku ette, siis osatakse öelda, mis saab,“ sõnas Saar. Ta tõi välja, et ettevõtmise käimasaamisel oli parasjagu õnne, et esimesele tootele leiti üldse sobiv kindlustusandja.
    Maaklerist kindlustuspakkujaks?
    Kui alustati liiklusvahendite kindlustusega, siis juuli keskel alustas Zego Ühendkuningriigis vastutuskindlustuse müümist väikeettevõtetele ja FIEdele, pakkudes kindlustust 80 ametile, näiteks hooldajatele, torumeestele ja lapsehoidjatele. „Kui mõtleme, mida veel katta, siis näiteks suurlinnades, nagu Singapuris ja Hongkongis, on n-ö jalutajad, kes võtavad esimeselt korruselt paki või toidu ning viivad selle kliendile 60. korrusel.“
    Täpsemalt ongi Zego kindlustusmaakleri teenus. „Kasvame eelkõige maaklerlahendusena, kuid kui meil on tooteid, millesse me 100% usume ning kus keegi ei taha riski võtta, siis võib-olla liigume ka ise kindlustuse pakkumise suunas. Aga mitte lähiperspektiivis,“ sõnas Saar. „Näen, et selles ettevõtmises on veel tohutult tööd teha, oleme alles ehk 5% kaugusel sellest, mida on vaja tegelikult ära teha.“
    Saare jaoks pole tegemist esimese jagamismajanduse ettevõtmisega, seetõttu on ta väga optimistlikult meelestatud kogu jagamisühiskonna suhtes. Samas nentis ka, et oskus kiirelt kohaneda on neile tingimata vajalik. „Jagamisühiskond on endiselt lapsekingades ning ta võib areneda välja mitmel viisil. Näiteks oleme näinud ka tugevat vastuseisu ja hulgaliselt proteste. Samas kui vaadata ajas tagasi, siis tõi tohutut rahulolematust ka konteinerilaevade tekkimine eelmise sajandi keskel, kuna töökohad kadusid ning olud muutusid.“

    Kindlustusfirmad: kõrgemas hinnas pole midagi ebaharilikku

    Urmas Kivirüüt (Salva Kindlustus).Foto: Veiko Tõkman
    Selles, et sõidujagamisteenusena taksot sõitvate autode liikluskindlustuses on hinnad kõrgemad, pole midagi iseäralikku, leiavad kindlustusandjad.
    ERGO kindlustusdirektor Andres Konsap sõnas, et takso ja kulleriteenuste pakkujate kindlustuse hinnad võivad tõepoolest võrreldes tavakasutajatega erineda. "Siin ei ole aga midagi ebaharilikku – tõenäosus kahju põhjustada on kõrgem nendel, kes liikluses sagedamini osalevad, ja ka neil, kel sõiduoskused ja -kogemused väiksed."
    If Kindlustuse liikluskindlustuse tootejuht Reet Veilberg märkis, et praegu saab sõiduk kindlustuse vastavalt oma peamisele kasutusalale ehk kui sõidetakse taksona, siis saab autot kindlustada ainult taksona. „Hinnaerinevus võrreldes tavaautoga on loomulikult mitmekordne, sest kui auto on linnaliikluses sisuliselt nii ööl kui ka päeval, on oht põhjustada kahjusid mitu korda suurem kui sel autojuhil, kes sõidab hommikul tööle ning õhtul poe ja lasteaia kaudu koju.“
    Konsap lisas, et näiteks takso- ja kulleriteenuste puhul on Eestis kujunenud teatav turuülene tava ja praktika ning neid tegevusalasid käsitletakse sarnaselt.
    Turg korrigeerib
    Salva Kindlustuse kindlustusdirektor Urmas Kivirüüt lausus, et autode tavakindlustuse ja taksokindlustuse hinnavahe on praegu Eestis umbes neljakordne.
    Kivirüüt märkis, et kindlustuspakkumisel korrigeerib turg seda, kui mingi kliendisegment peaks olema üle hinnatud. „Tihedas turukonkurentsis töötavad kõik seltsid selle nimel, et saada endale kliendisegment, kes suudab oma riski ise kanda ja kellele ei peaks teiste klientide arvel peale maksma. Juhul kui sõidujagajad on see segment, siis varem või hiljem leiavad nad endale õiglase hinnaga pakkuja,“ rääkis Kivirüüt. „Salva Kindlustusele kättesaadavate andmete põhjal on sõidujagajate kahjusus sarnane taksoteenuste osutajate kahjususega.“
    If Kindlustuse liikluskindlustuse tootejuht Veilberg tõi välja, et kui eeldada, et sama sõidujagaja logo all tegutsevad nii taksod kui ka ainult nädalavahetusel paar tundi lisaraha teenijad, siis on seltsil keeruline pakkuda ühtset ja õiglast kindlustusmakset. „Paindlikum lahendus eeldaks, et sõidujagajad edastavad oma sõidukite kohta andmeid ja selts saab selle alusel kindlustusriskidele vastava pakkumise teha.“
    Riskigrupid kompenseerivad oma kahjud
    Kivirüüt märkis, et kindlustuse põhiloogika peitub selles, et sarnased riskigrupid kannaksid võimalikult täpselt oma riske ise. „Teisisõnu – kindlustusseltsid grupeerivad kliendid mingite tunnuste järgi, olgu selleks näiteks kasutuspiirkond või tegevus, milleks sõidukit kasutatakse, ning hinnastavad need grupid nii, et kõik grupid maksaksid oma kahjud ise,“ sõnas Kivirüüt. „Ehk näiteks taksoomanikud maksavad kinni taksodega tehtud kahjud. See toimub loomulikult vaid ideaalolukorras ning mõningane ristsubsideerimine toimub gruppide vahel alati.“
    Andres Konsap lausus, et kui klient on teadlikult jätnud kõrgendatud riskiga tegevusalast või asjaolust seltsi teavitamata, on seltsil seadusest tulenevad võimalused see hinnavahe tagantjärele sisse kasseerida või kahju korral rangemaid meetmeid rakendada, näiteks välja makstud kahju tagasinõuet. „See ei ole aga eesmärk,“ lisas Konsap.

    Taxify: eesmärk on tunnipõhine lahendus

    Taxify operatiivosakonna juht Martin Järve sõnas, et kindlustus on oluline osa juhi püsikuludest ning nende eesmärk on välja arendada kasutuspõhine kindlustuspakett, mis viib sõidutunnid ja kindlustuse eest tasutava summa tasakaalu. „Soovime, et ka hobijuht saaks mugavalt Taxify platvormi kasutada ja tasuda vaid oma töötundide eest.“
    Järve lisas, et tunnipõhise liikluskindlustuse väljaarendamine on Taxify jaoks olnud tähtsal kohal alates ühistranspordiseaduse rakendumisest. „Sobivale kokkuleppele saime ERGO kindlustusega, kes oli valmis Taxify juhtidele välja töötama uudseid lahendusi."
    ERGO kindlustusdirektor Andres Konsap märkis, et kokkuleppe üksikasju pole võimalik avalikult kommenteerida. Järve ütles, et koostöö esimeses faasis pakutakse juhtidele soodsama hinnaga taksokindlustust.
  • Hetkel kuum
Euroopa patendiameti president: meil on põhjust tähistada leiutajate läbimurret
Aasta tagasi kasutusele võetud Euroopa ühtne patendisüsteem on näidanud, et kui Euroopa ühendab jõud, siis suudab ta terves maailmas edukalt konkureerida, kirjutab Euroopa patendiameti president António Campinos.
Aasta tagasi kasutusele võetud Euroopa ühtne patendisüsteem on näidanud, et kui Euroopa ühendab jõud, siis suudab ta terves maailmas edukalt konkureerida, kirjutab Euroopa patendiameti president António Campinos.
USA tarbijate kindlustunne on seitsme kuu madalaimal tasemel
Michigani ülikooli uuring näitas, et USA tarbijate hinnang isiklike rahaasjade osas langes madalaimale tasemele alates novembrist, sest tõusis mure kasvavate hindade ning vähenevate sissetulekute pärast, vahendas Yahoo Finance.
Michigani ülikooli uuring näitas, et USA tarbijate hinnang isiklike rahaasjade osas langes madalaimale tasemele alates novembrist, sest tõusis mure kasvavate hindade ning vähenevate sissetulekute pärast, vahendas Yahoo Finance.
Articles republished from the Financial Times
Reaalajas börsiinfo
Väikeettevõtjate esindaja loodab kliimaministeeriumile
“Vaadates kliimaseaduse eelnõu olen väga murelik, kuna see suurendab halduskoormust,” rääkis väikeettevõtteid koondava EVEA president Ille Nakurt-Murumaa hommikuprogrammi intervjuus.
“Vaadates kliimaseaduse eelnõu olen väga murelik, kuna see suurendab halduskoormust,” rääkis väikeettevõtteid koondava EVEA president Ille Nakurt-Murumaa hommikuprogrammi intervjuus.
Gasellid
Kiiresti kasvavate firmade liikumist toetavad:
Gaselli KongressAJ TootedFinora BankGBC Team | Salesforce
Pannkoogimeistrid uuendavad kasvuretsepti: tuleb Eestist väljas ise äri püsti panna
Kookeri minipannkookidega tuntust kogunud Mesti omanikud tunnistasid Äripäeva raadios, et olid frantsiisi avamisele väljaspool Eestit juba päris lähedal, kuid aeg polnud küps. Enne tuleb ka ise üks koht välismaal avada.
Kookeri minipannkookidega tuntust kogunud Mesti omanikud tunnistasid Äripäeva raadios, et olid frantsiisi avamisele väljaspool Eestit juba päris lähedal, kuid aeg polnud küps. Enne tuleb ka ise üks koht välismaal avada.
Adam Granti soovitused petturi sündroomist vabanemiseks
Kas ka sulle tundub, et oled oma töös ebapädev ja kohe on saabumas hetk, kus sind paljastatakse? Ameerika juhtimispsühholoog ja menukite autor Adam Grant räägib, et petturi sündroomist tuleks hoopis mõelda kui varjatud potentsiaali märgist: sulle tundub, et teised inimesed hindavad sind üle, aga palju tõenäolisemalt sa hoopis alahindad iseennast.
Kas ka sulle tundub, et oled oma töös ebapädev ja kohe on saabumas hetk, kus sind paljastatakse? Ameerika juhtimispsühholoog ja menukite autor Adam Grant räägib, et petturi sündroomist tuleks hoopis mõelda kui varjatud potentsiaali märgist: sulle tundub, et teised inimesed hindavad sind üle, aga palju tõenäolisemalt sa hoopis alahindad iseennast.
Veskimägi: aastal 2030 võiks Eesti kaitsetööstuse käive olla miljard
2030. aastal võiks Eesti kaitsetööstuse käive olla 1 miljard, kuid juba sel aastal on sektori käive rekordiline, rääkis 2C Venturesi partneri Taavi Veskimägi, kes on ka kaitsetööstuse liidu nõukogu esimees.
2030. aastal võiks Eesti kaitsetööstuse käive olla 1 miljard, kuid juba sel aastal on sektori käive rekordiline, rääkis 2C Venturesi partneri Taavi Veskimägi, kes on ka kaitsetööstuse liidu nõukogu esimees.
EL kehtestab Hiina elektriautodele kaitsetollid
Euroopa Liit kehtestab Hiina elektriautodele juulist täiendava tollimaksu, mis suurema osa tootjate puhul küündib 38,1 protsendini auto hinnast.
Euroopa Liit kehtestab Hiina elektriautodele juulist täiendava tollimaksu, mis suurema osa tootjate puhul küündib 38,1 protsendini auto hinnast.
Soome laskemoonatootja ehitab uue tehase
Soome kaitsetööstusfirma Nammo sõlmis uue tehase ehitamise eellepingu omavalitsustele kuuluva kinnisvaraarendusfirmaga, kirjutas Kauppalehti.
Soome kaitsetööstusfirma Nammo sõlmis uue tehase ehitamise eellepingu omavalitsustele kuuluva kinnisvaraarendusfirmaga, kirjutas Kauppalehti.
G7 annab Ukrainale Vene külmutatud varade intresside tagatisel 50 miljardit laenu Tsahkna: aeg on liikuda ka varade enda juurde
Maailma suurriikide G7 kohtumisel lepiti kokku viis, kuidas saaks Ukraina toetamiseks kasutada ära Vene külmutatud varasid.
Maailma suurriikide G7 kohtumisel lepiti kokku viis, kuidas saaks Ukraina toetamiseks kasutada ära Vene külmutatud varasid.