KredeEx soovib jätkata laenude käendamist

Täna avaldatud kvartalikommentaaris soovitab Eesti Pank kaotada noorperedele soodsamatel tingimustel eluasemelaenu saamist võimaldav KredExi tagatis ning lõpetada eluasemelaenude intresside maksutuludest mahaarvamine.

KredEx leiab, et kuigi laenude intressitase ja nõutava omafinantseeringu määr on laenuvõtmisel mõlemad olulised, ei saa neid siiski samastada. KredExi laenukäendus ei aita mingil moel kaasa eluasemelaenude intresside alandamisele.

Vastupidi, käenduse eest tuleb laenuvõtjal veel eraldi tasuda. Eesti Panga avalduses on tähelepanuta jäetud, et ka KredExi käendusega laenude puhul hindavad pangad laenusaaja krediidivõimelisust ehk tema võimet igakuiselt makseid tasuda. Seega, kui laenuvõtjal puuduvad laenu tagasimakseks piisavad sissetulekud, siis pank talle laenu ei väljasta sõltumata KredExi võimalikust käendusest. Kui Eesti Pank soovib piirata madalama sissetulekuga inimeste võimalusi eluaseme soetamisel, võiks pigem nõuda pankadelt laenuvõtja nõutava laenuteenindamismäära tõstmist. See oleks tegelik puhver tulevase võimaliku intressimäära tõusu puhuks.

KredExi noortele peredele ja noortele spetsialistidele suunatud eluasemelaenude käendused võimaldavad vähendada panga poolt nõutava esmase sissemakse tavapäraselt kolmandikult 10% eluaseme hinnast. See on oluline just noortele peredele ja noortele inimestele, kes ei ole veel jõudnud suuri sääste koguda, kuid kelle sissetulekute tase võimaldaks oma kodu soetada. Seega halvendaks käenduste peatamine just oma elu alustavate inimeste võimalusi.

Täna on eluasemelaenude intressitase Eestis tõepoolest Euroopa Liidu riikidega võrreldaval tasemel, samas on aga Euroopa Liidus ka levinud riiklikud eluasemeprogrammid, alates riiklikest odavatest ja pika-ajalistest laenuprogrammidest ja lõpetades garantiiprogrammidega.

Näiteks on Hollandis lisaks eluasemelaenu intresside tulumaksust mahaarvamisele võimalik kasutada ka riiklikku garantiisüsteemi. Erinevalt KredExist pakub hollandlaste eluaseme garantiifond katet 110 % laenust, et laenuga saaks finantseerida ka lisakulud nagu notar jms. Norra riiklik eluasemepank Husbanken aga on näiteks finantseerinud 50% Norras ehitatud eluasemetest.

KredExi tagatis on maksimaalselt 24% ostetava kinnisvara väärtusest. Laenuvõtja maksevõime kindlakstegemiseks on KredEx nõudnud 10%-lise omafinantseeringu tegemist rahalise maksena. Pangad teatavasti aktsepteerivad muidu omafinantseeringuna ka täiendava tagatise, näiteks vanemate korteri pandiks seadmist. KredExi käenduste lõpetamisel jääks see võimalus siiski alles ehk täiendava tagatise olemasolul on eluasemelaenu võimalik saada sisuliselt 0-omafinantseeringuga.

2003. aasta novembri seisuga on KredExi käendusega väljastatud üle 6800 noore pere ja ligikaudu 2600 noore oma kodu laenu. Tänase seisuga on KredEx välja maksnud kaks käendust.

Noore pere ja noore oma kodu käendused on valitsuse otsustega määratletud. Kui valitsus otsustab nende väljastamise peatada, edastatakse vastav info läbi KredExi majandus- ja kommunikatsiooniministeeriumi KredExile. Seejärel on KredEx kohustatud võtma pankadelt tagasi volitused käenduste väljastamiseks.