Kui protsess täpselt nii ka toimiks ? ostuhullusest nakatunud laenusoovijad saaksid lõpuks pakkumised, mis ei ahvatleks enam lepingut sõlmima ?, ei oleks põhjust eluasemelaenu turul ülekuumenemist karta. Arvan siiski, et väidetes on tõtt vaid osaliselt ja peamiselt ?intressirallis? pealtvaatajaks jäänud laenuandjate esindajate väljaütlemistes sisalduv vasturääkivus on põhjustatud püüdlusest tegelikke eesmärke, eelkõige võitlust oma turuosa säilitamise pärast mitte lasta otse välja paista.
Perele uue, paremat elukvaliteeti pakkuva eluaseme soetamine on enamasti üksikasjadeni läbimõeldud investeering, mille väärtus ajas tõenäoliselt pigem kasvab kui kahaneb. Iseenda kogemuse põhjal julgen kinnitada, et teenitud palga osaline paigutamine eluasemelaenu maksetesse on meie üsna tarbimisaltis ühiskonnas sissetuleku kasutamiseks ilmselt üks mõistlikumaid ja enim kasulikkust toovamaid alternatiive.
Ainuüksi madal intressitase ei ole kindlasti põhjus, miks laenuvõtmise kasuks otsustatakse. Arvan, et selline otsus on paljudel peredel juba ammu tehtud, soodne hind on vaid ajend laenutaotlus just nüüd esitada.
Artikkel jätkub pärast reklaami
Pangale on eluasemelaenude andmine stabiilne, madala riskiga ja pikaajaliselt kasulik tegevusvaldkond. Oma kodu soetamiseks võetud laen makstakse korrektselt tagasi, laenul on inflatsioonile hästi vastupidava väärtusega tagatis ning aastakümnetesse ulatuv tagasimaksmise periood seob kliendi pangaga pikaks ajaks. Seetõttu ei ole midagi üllatavat Eestis praegu eriti intensiivselt vallandunud võitluses potentsiaalsete kodulaenuvõtjate pärast. Konkurentsist võidab aga alati klient ? madalam hinnapakkumine ei saa ju selle hinna maksjale kuidagi kahjulik olla.
Intressimäär on vaieldamatult oluline argument laenuandja valikul. Kuigi tuleb arvesse võtta mitmeid kaasnevaid tegureid, näiteks muude vajalike pangateenuste kvaliteeti ? eriti igapäevaste arvelduste sooritamise võimalusi ja üldist teeninduse taset, laekub kliendi kontole lõpptulemusena ikka ühesugune raha, mille ostujõudu ükski pank mõjutada ei saa.
Ühispank ei ole loobunud igast üksikust laenuprojektist tuleneva riski analüüsimisest, sest soovime anda laenu tingimustel, mis on sobivad ja mõistlikud nii kliendi kui ka laenuandja seisukohast. Et kvaliteetseimatele ja madalaima riskiga laenuprojektidele (parimatele klientidele pakutava hinnaga ? baasintressiga) ei saa laenu kõik soovijad, ei tohiks olla üllatav, vaid pigem ootuspärane. Baasintressile lisatava nn riskipreemia suurus peab samas jääma mõistlikesse piiridesse. Kas see nii on, seda näitab vastava laenuandja poolt tegelikult väljastatud laenude keskmine intressimäär. Kusjuures madala intressimääraga ei kaasne automaatselt järeleandmised muudes laenutingimustes.
Täpset informatsiooni selle kohta, millisele projektile milliseid laenutingimusi pakutakse, saab pangast. Kui tegelikud laenutingimused ei kujune sellisteks, nagu klient eeldas, on alati võimalik pöörduda pakkumise saamiseks ka mõne teise laenuandja poole. Kuna laenupakkumine ei kohusta iseenesest millekski, puudub tegelikult igasugune võimalus laenusaaja petmiseks vaid ?laenu külge riputatud hinnasildiga?.
Kokkuvõttes mõjutab laenu hind laenuandja valikut, kuid arvamus, et intressi langetamine paneb vägisi ja kampaaniakorras laenu võtma neid, kellel varem sellist kavatsust ei olnud, pole põhjendatud. Laenuandjatel omakorda tuleb lahendada keeruline ülesanne ? välja töötada tingimused, mis võimaldavad arvestada iga konkreetse projekti eripära ja rahuldavad nii laenusoovijat kui ka panka. Sealjuures tuleb paratamatult ka läbi mõelda, kui suurest osast kasumimarginaalist ollakse konkurentsis püsimiseks valmis loobuma.
Autor: Triin Messimas