Artikkel
  • Kuula
    Tähelepanu! Artikkel on enam kui 5 aastat vana ning kuulub väljaande digitaalsesse arhiivi. Väljaanne ei uuenda ega kaasajasta arhiveeritud sisu, mistõttu võib olla vajalik kaasaegsete allikatega tutvumine.

    Intressimäära näitamine ei eksita tarbijaid

    Äripäev seab 16. novembri lehes kahtluse alla Ühispanga ja ka teiste pankade laenureklaamid kui tarbijat eksitavad. Väidetavalt ei saa laenuvõtja aru, mis laen talle maksma läheb, ja seetõttu ei oska ta teha õiget valikut erinevate laenupakkumiste seast.
    Kommertspangad teavitavad potentsiaalset laenusaajat laenujäägilt aasta baasil arvutatavast intressimäärast (näiteks toodud Ühispanga kampaania puhul oli see 6 kuu Euribor + 0,6%) ja lepingu sõlmimise tasust (protsendimäärana laenusummast või lõppsummana).
    Kõnealune krediidi kulukuse määr arvutatakse välja juba iga laenulepingu jaoks eraldi, seega pole see laenusaajale teadmata ja soovi korral saab ta võrrelda ka oma laenuprojekti krediidi kulukuse määra eri laenuandjate pakkumistega. Kui aga tekib küsimus, milliseid tingimusi näidata laenureklaamis, väidan, et intressimäär laenujäägilt aasta baasil on laenupakkumiste võrdlemiseks oluliselt selgem ja arusaadavam näitaja kui krediidi kulukuse määr.
    Kliendil endal on võimalik panga koduleheküljel oleva laenukalkulaatori, Exceli programmi või muu vahendi abil välja arvutada või paluda arvutada panga laenunõustajal kõigi maksete summa, mida ta esialgse ujuvintressi (nt 6 kuu Euribori) määra ja laenutähtaja juures tegema peaks. Selleks tuleb kõik kuumaksed (annuiteetgraafiku puhul annuiteetmakse × laenu tagasimaksmise kuude arv) ja lepingutasu liita. Kui summa tuleb ühe panga tingimuste juures väiksem kui teise panga puhul, on ilmselt esimene pakkumine soodsam.
    Kui tulevane laenusaaja sooviks aga teada lõplikku ja muutumatut näitajat, mis teeks üheselt selgeks, kui palju ikkagi laen protsentides aastas kulusid põhjustab, ei ole see võimalik. Näiteks muutub laenulepingu intressimäär 6 kuud pärast lepingu sõlmimist Euribori muutumise tõttu ja esialgu välja arvutatud kulude määr ei ole enam õige. Kui nüüd klient soovib laenugraafikut pikendada, võtta maksepuhkust või osa laenust ennetähtaegselt tagastada, muutuvad laenust tulenevad kulud juba olulisel määral.
    Kui laenu intressimäär ja lepingutasu määr on olenemata laenugraafiku tüübist, tähtajast, maksepuhkuse kasutamisest või mittekasutamisest alati ühesugused ja seetõttu on nende tingimuste reklaamis näitamine põhjendatud, siis krediidi kulukuse määr (sisult diskontomäär, mis võrdsustab kõik laenu tagasimaksed ja muud kulud väljamakstava laenusummaga) on iga üksiku laenulepingu jaoks erinev. Näiteks 100 000 kr laenu puhul, mille intress on 3% ja lepingutasu 1000 kr, on kulukuse määr kolmeaastase tähtaja juures 3,73%, 30aastase tähtaja juures aga 3,12%. Millist määra peaks sel juhul näitama reklaamis? Aga kui tegelik laenutähtaeg on 20 aastat ja laenu alguses võetakse 12kuuline maksepuhkus, on kulukuse määr jälle hoopis teistsugune.
    Eraldi problemaatika on seotud kulukuse määra väljaarvutamisega. Valemit selleks tegelikult pole, pankade spetsiaalsed arvutiprogrammid leiavad kulukuse määra proovimise teel: sobiva lahendi leidmiseks tehakse suur hulk arvutusi. Pangad tegid Pangaliidu vahendusel rahandusministeeriumile ettepaneku krediidi kulukuse määra ühtse metoodika kehtestamiseks juunis 2002, kuid said vastuseks, et ministeerium ei pea ettepanekut sobivaks ja see väljub seadusandja kompetentsi piiridest.
    Kuni krediidi kulukuse määra leidmiseks puudub ühtne arvutusmudel ning tarbija ei saa ise laenupakkuja näidatud määra üle kontrollida, oleks selle näitaja olemasolu laenureklaamides ohtlik ? tekiks võimalus välja reklaamida meelevaldset madalat numbrit, mille leidmise arvutuskäik jääb nii kliendile kui ka konkurentidele teadmata.
    Autor: Triin Messimas
  • Hetkel kuum
Kairit Kall: kvantiteedimajandusest kvaliteedimajanduseks
Eesti võiks muutuda kvaliteetsete toodete ja teenuste keskuseks, kuhu tullakse õppima, kuidas paremini teha, kirjutab Kairit Kall arvamuskonkursile Edukas Eesti saadetud artiklis.
Eesti võiks muutuda kvaliteetsete toodete ja teenuste keskuseks, kuhu tullakse õppima, kuidas paremini teha, kirjutab Kairit Kall arvamuskonkursile Edukas Eesti saadetud artiklis.
Vaikne börsipäev viis S&P 500 indeksi uue rekordini
Suurele reedele eelnev kvartali viimane börsipäev kergitas S&P 500 indeksi vaikselt tänavu juba 22. rekordini.
Suurele reedele eelnev kvartali viimane börsipäev kergitas S&P 500 indeksi vaikselt tänavu juba 22. rekordini.
Articles republished from the Financial Times
Reaalajas börsiinfo
Myraka ettevõtlusblogi: nonii, tibulilled, kas tulete taas? Äripidaja intervjuu oma töötajatega
Äripäeva toitlustusettevõtjast kolumnist Üllar „Myrakas“ Priks tuletas vahelduseks meelde ajakirjaniku ametit pidades omandatud intervjueerimisoskused ning usutles oma sõpru, kellega koos ta on osaühingut Suur M jooksutanud. On’s tal uuel hooajal putkas üldse kedagi peale tema enda?
Äripäeva toitlustusettevõtjast kolumnist Üllar „Myrakas“ Priks tuletas vahelduseks meelde ajakirjaniku ametit pidades omandatud intervjueerimisoskused ning usutles oma sõpru, kellega koos ta on osaühingut Suur M jooksutanud. On’s tal uuel hooajal putkas üldse kedagi peale tema enda?
Gasellid
Kiiresti kasvavate firmade liikumist toetavad:
Gaselli KongressAJ TootedFinora BankGBC Team | Salesforce
Genka ettevõtlusest: valin vähem raha ja rohkem vabadust
Henry Kõrvitsa ehk artistinimega Genka sõnul pole raha tema jaoks kõige olulisem. Tähtsam on oma aeg ja võimalus seda meelepäraselt veeta.
Henry Kõrvitsa ehk artistinimega Genka sõnul pole raha tema jaoks kõige olulisem. Tähtsam on oma aeg ja võimalus seda meelepäraselt veeta.
Tippjuhi nipid: mida teha, kui töötaja tuleb palka juurde küsima, aga …
Kui töötaja, kes pole teistega võrreldes olnud nii silmapaistev, tuleb palka juurde küsima, siis oled sa juhina juba õige hetke probleemidest rääkimiseks mööda lasknud, rääkis Prisma Peremarketi Eesti maajuht Teemu Kilpiä.
Kui töötaja, kes pole teistega võrreldes olnud nii silmapaistev, tuleb palka juurde küsima, siis oled sa juhina juba õige hetke probleemidest rääkimiseks mööda lasknud, rääkis Prisma Peremarketi Eesti maajuht Teemu Kilpiä.
Jaanika Altraja: rohepöördes õnnestumiseks tuleb vähendada ebavõrdsust
Ühetaoline tulumaks ja madalad varamaksud mõjuvad tänapäeval dogmaatiliste jäänukitena, mis suurendavad ebavõrdsust ja pidurdavad rohepööret, kirjutab Jaanika Altraja arvamuskonkursile Edukas Eesti saadetud artiklis
Ühetaoline tulumaks ja madalad varamaksud mõjuvad tänapäeval dogmaatiliste jäänukitena, mis suurendavad ebavõrdsust ja pidurdavad rohepööret, kirjutab Jaanika Altraja arvamuskonkursile Edukas Eesti saadetud artiklis
Ameerika RAM – üks auto kõikideks sõitudeks
Igapäevaselt tööle, naisega ostlema, pojaga trenni, nädalavahetusel sõpradega erinevaid hobisid harrastama, sekka suvilaehitusega seotud sõidud – kõik need saab edukalt tehtud aasta pikapi tiitliga pärjatud suure ja jõulise RAMiga USCAR – Ameerika Autost.
Igapäevaselt tööle, naisega ostlema, pojaga trenni, nädalavahetusel sõpradega erinevaid hobisid harrastama, sekka suvilaehitusega seotud sõidud – kõik need saab edukalt tehtud aasta pikapi tiitliga pärjatud suure ja jõulise RAMiga USCAR – Ameerika Autost.
Suur reede raadios: Jüri Ratas Keskerakonna võimust pealinnas
Tallinnas on toimunud revolutsioon: üle kahe kümnendi püsinud Keskerakonna võim on otsas. Aga kas uus võimuliit leiab neljakesi ka ühisosa?
Tallinnas on toimunud revolutsioon: üle kahe kümnendi püsinud Keskerakonna võim on otsas. Aga kas uus võimuliit leiab neljakesi ka ühisosa?
Eestis tegevuse müünud lihatootja loobus ka Rootsi ärist
Möödunud suvel Eesti Rakvere lihakombinaadi müünud Soome toidutootja HKScan on nüüd ära müünud ka tegevuse Rootsis.
Möödunud suvel Eesti Rakvere lihakombinaadi müünud Soome toidutootja HKScan on nüüd ära müünud ka tegevuse Rootsis.