Kindlustusturg vajab oma TALSEt - kindlustusindeksit

Kümme aastat tagasi jälgisid tuhanded huvilised igal õhtul spordiuudiste sissejuhatuseks, kui hästi-halvasti läks börsindeksil TALSE. Kõigil, põlvepikkustest vanaemadeni, oli selge, et tõusev TALSE on sama hea kui kiirjooksus esimesena finišeerida. Ehk ongi finantsteenuste kliendi harimine lihtne: tuleb leiutada turgu iseloomustav indeks ning lasta sel tõusta ja langeda?

Eelmisel aastal algatas Euroopa Komisjon konsultatsiooni jaefinantsteenustest, osundades, et turgu peab arendama, lähtudes kolmest juhisest: avatud ja konkurentsitihedad turud peavad olema korralikult reguleeritud, teenusepakkujad usaldusväärsed ning tarbija haritud.

Viimane on kõigi maade regulaatorite senise retoorika taustal uuenduslik lähenemine. Eestimaal suisa jõuluime, sest kolm finantstarka - Eesti Pank, finantsinspektsioon (FI) ja rahandusministeerium (RM) - viitasid detsembri lõpus koostööleppe uuendusest teavitades finantsharidusele kui poolte ühisele valulapsele.

Liikluskindlustuse kohta on teada muidki näitajaid. Näiteks on kahel viimasel aastal kahjujuhtumite arv 1000 sõiduki kohta ehk kahjutihedus tõusnud 54 juhtumilt 2006. aastal 47 juhtumile aastal 2007, keskmine hüvitis 21 825 kroonilt 24 904 kroonile, kindlustuspäeva keskmine hind aga 4,98 kroonilt 5,38 kroonile.

Kõik numbrid justkui suurenevad, kuid kas see on kliendi jaoks hea või halb? Kannatanud said rohkem kroone hüvitistena - ehk on see hea? Kindlustuspäeva hind kasvas - see on vist halb. Kindlustusandja on tehingus kliendi vastaspoolel, järelikult on tema jaoks kõik vastupidi, või kuidas? Millist näitajat võib TALSEks ehk turuindeksiks pidada?

TALSE näitas finantsvarade väärtuse suhtelist muutust. Sel juhul võib finantsvaraks lugeda liikluskindlustuse riski, mille suurus 2007. aastal oli 3,7 krooni päevas (kahjutihedus korrutatud keskmise kahjuga). Ühe krooni 50/50 ehk keskmise liikluskindlustuse riski (mis ongi siin finantsvara) kindlustamine maksis seega ligikaudu poolteist krooni, peaaegu 30 senti vähem kui aasta varem. Lubage raporteerida: TALSE on langenud kuuendiku võrra ehk ühe ühiku riski kindlustamine on odavnenud 16,7% võrra.

Selle "rõõmusõnumi" juures on sootsiumi jaoks oluline, et kohustusliku kindlustussüsteemi väljaminekud kahjude kompenseerimiseks kasvasid aastaga üle 40%. Sellise trendi pealt on absurdne lubada klientidele "n% säästmist" või kvaliteedi "parandamist" toredate vidinate abil.

Võimalus ja vastutus tarbija harimise osas on turuosaliste kätes. RM ja FI saavad anda tuge turu läbipaistvust parandades. Tarkust antakse edasi ainult usalduse õhkkonnas. Usalduslikkuse ülesehitamise vajadus kindlustusvallas on ilmselge ja see algab juba müstifikatsioonidest hoidumisega pakkumise esitamisel.