Harry Tuul • 29 detsember 2015

Financial Times põrmustas TransferWise’i

Richard Branson (keskel) TransferWise'i asutajate Kristo Käärmanni (paremal) ja Taavet Hinrikusega.  Foto: TransferWise

Financial Timesi blogi Alphaville seadis kahtluse alla TransferWise'i elujõulisuse, sest firma pole loonud sisuliselt midagi uut ning on kõigest üks paljudest rahavahendusfirmadest, mis oma ärimudeli päästmiseks on sunnitud hüppama pankadega voodisse.

TransferWise, kes ehitas oma turundusstrateegia üles pankadega vastandumisele, tehes neid maha ja nimetades neid ebavajalikeks, heitis nüüd pankadega voodisse, kirjutas Financial Times blogi Alphaville. TransferWise juba alustas koostööd LHVga ning peab läbirääkimisi mitme Suurbritannia pangaga, et paigutada oma rahaülekande võimalused pankade äppidesse. Firma esitatud lugu viitab, et pangad paigutavad Transferwise’i rahaülekande võimalused oma toodetesse ning firma jagab oma tehnoloogiat pankadega üle Euroopa ja USAs.

Pankadega seotud ärimudel

Kuid mida see tegelikult tähendab? TransferWise’il on juba oma äpp. Miks peaks klient vajama lisaks TransferWise’i funktsioone panga äppis? Kui klient kasutab TransferWise’i, on tal kaks võimalust tehingu teostamiseks. Esiteks, sisestades deebetkaardi andmed sarnaselt sellega, kuidas kaupmehed saavad e-makseid. Selline tehing pole TransferWise’ile tasuta, nagu see pole tasuta kaupmehele. Tasu eest kaetakse kulud, mis seotud ülekandega, pettustega ja teiste regulatoorsete nõuetega. Selles mudelis pole TransferWise pankadest prii ning maksab krõbedaid teenustasusid.

Teine alternatiivne (ning eeldatavalt TransferWise’i poolt eelistatud) variant on, kui klient kannaks otse raha TransferWise’i kontole, mis Suurbritannias asub Barclays pangas. See sobib firmale hästi, sest TransferWise saaks raha ilma ülekandega kaasnevate kuludeta. Kui tegu on näiteks illegaalse või petuhõngulise tehinguga, siis kannab riski kliendi pank. Kliendi vaatevinklist on see tülikam kui kaardimakse, kuna peab täitma pankade turvanõudeid.

Seetõttu on TransferWise’il suur huvi, et pankade süsteemid paigutaks nad juba eelnevalt turvaliste tehingupartnerite nimekirja. Sest kui tegu on pisikese hinnavõiduga, siis õhutab iga kõhklus klienti valima juba teada-tuntud partnerit või lugema läbi peenikeses kirjas tingimusi, mida nad tegelikult firmalt ostavad. Eelnevalt saadud pankade heakskiit ehk kuulumine turvaliste tehingupartnerite nimekirja välistaks selle.

Pankadele kahjulik tehing

Kuid miks peaks pangad pakkuma TransferWise’ile sellist teenust, on arusaamatu. Eriti pärast varasemaid rünnakuid ja sõimukõnet. Kuni TransferWise’i pangaülekanded paisuvad ning vanakooli pangad mõistavad, et firma kasutab nende ülekandesüsteeme (ja sellega kaasnevad garantiisid) nende endi vastu, siis nad kalduvad üha enam lõpetama kahepoolseid lepinguid TransferWise’iga ning tagama, et firma katab ka rahapesuvastase võitluse ning kliendi tuvastamisega seotud kulusid. See aga omakorda tapaks suure osa nn tasuta lõunast, mis on väidetavalt saadaval ja mida TransferWise pakub.

Teiseks on pankadel põhjus tuua välja vastaspoole risk, mis on seotud raha hoidmisega pangavälises institutsioonis nagu TransferWise või et see raha pole garanteeritud Suurbritannia hoiuse tagamise süsteemis seni, kuni see on TransferWise’i ja mitte kliendi kontol.

Kolmandaks, arvestades et TransferWise pole eelnevalt heakskiidetud nimekirjas võrreldav sõber Jane`i või üürikorteri omanikuga - kuna TransferWise esindab portaali, kus rahamakse tehakse ei tea kellele ei tea kus – oleme üsna kindlad, et pangad nõustuvad TransferWise’i tehnoloogia lisamisega oma äppidesse vaid juhul, kui firma omakorda nõustub kompenseerima rahapesutõkestamisega seotud kulusid. Jällegi, hüvasti tasuta lõunad.

Kust tuleb raha?

Seega, mis on TransferWise’is uuenduslikku? Kui rääkida sama valdkonna konkurentidega, siis mitte palju. Samuti maksetega tegeleva platvormi VFX juht Nick Englandi sõnul kasutab TransferWise’i mudel pankade poolt pakutavaid võimalusi nende endi vastu. TransferWise’i probleem on, et pangad kipuvad märkama, kui nende pakutud kaitset jaekliendi arvelt kasutab ära kolmas osapool, eriti kui see ettevõte laulab valjult ja tantsib kaasahaaravalt sellest, et tahab nende lõunad ära süüa.

England ütles FT Alphaville’le, et TransferWise püüab praegu luua rahakande värava, mis võimaldaks tal vähendada kulukaid pankade ülekandetasusid. Teisiti öeldes sisenes TransferWise pankadega kahepoolsetesse läbirääkimistesse, kuna tal pole teist võimalust oma ärimudeli kaitsmiseks.

Lõppude lõpuks, vaatamata kõvale kisale pankade võimu lõhkumisest, on TransferWise lihtsalt üks vahendaja, kes kasutab traditsioonilist vahendamistehnoloogiat – sellist, mis peab kas küsima ellujäämiseks lisatasu või alandama turvalisuse, tuvastamise ja rahapesutõkestamise standardeid või alternatiivina alles leidma kolmanda võimaluse oma äri subsideerimiseks.

Englandi sõnul pole TransferWise`i maksetehnoloogias mitte midagi uut. „Seda sama pakuvad juba firmad nagu WorldPay ning me ise oleme sama teenust pakkunud 10 aastat. Kõik, mis nad teevad, on see, et lisavad veel ühe kliendivaate traditsioonilisele makseviisile ja loovad nii põhjuse enda meedias turundamiseks.“

Samas möönab England, et TransferWise’i suurim innovatsioon on teha noortele meelepärast, pankadevastast turundust. Kuid ta tõi ka välja, et turundusel on kulud ning peagi avaldab see ka ettevõtte tulemustele mõju, kui see veel seda teinud pole.

England kahtleb, kuidas suudab TransferWise ajada oma äri kasumilikult, kui nad ei plaani oma klientide andmebaasilt teenida ning kui nad seda teevad, siis see poleks revolutsioon turul. Lõpetuseks ütleb England, et TransferWise’i hinnastamise keerukus pole teinud rahvusvahelist maksetesüsteemi tervikuna lihtsamaks.

Nii on FT hinnangul Transferwise’i mudeli elujõulisus alles hindamisel. Eriti arvestades, et enamik selle konkurente on pidanud investeerima suuri summasid rahapesutõkestamise süsteemidesse, et mängus püsida.

Hetkel kuum