- OMX Baltic0,62%291,56
- OMX Riga−0,02%907,62
- OMX Tallinn0,89%1 940,53
- OMX Vilnius0,5%1 242,47
- S&P 5000,34%6 711,2
- DOW 300,09%46 441,1
- Nasdaq 0,42%22 755,16
- FTSE 1001,03%9 446,43
- Nikkei 2250,38%44 718,73
- CMC Crypto 2000,00%0,00
- USD/EUR0,00%0,85
- GBP/EUR0,00%1,15
- EUR/RUB0,00%96,75
- OMX Baltic0,62%291,56
- OMX Riga−0,02%907,62
- OMX Tallinn0,89%1 940,53
- OMX Vilnius0,5%1 242,47
- S&P 5000,34%6 711,2
- DOW 300,09%46 441,1
- Nasdaq 0,42%22 755,16
- FTSE 1001,03%9 446,43
- Nikkei 2250,38%44 718,73
- CMC Crypto 2000,00%0,00
- USD/EUR0,00%0,85
- GBP/EUR0,00%1,15
- EUR/RUB0,00%96,75
Pankade vaikne hinnasõda: parimat kodulaenu pakutakse alla 1% marginaaliga
Uute kodulaenude keskmine intress ei ole tänavu saavutanud uusi alumisi rekordeid, aga kampaaniakorras liiguvad mõnedki erakordsed pakkumised.
Keskmine uue kodulaenu pangamarginaal oli nii mais kui ka juunis 1,5% ning aastavahetuse 1,4% juurde enam jõutud ei ole, näitab Eesti Panga statistika. Seda kinnitavad ka pankade esindajad.
Teisalt, kui 2024. aasta oktoobris oli 1,5% marginaali saavutamine pigem tihedama läbirääkimise tulemus, siis praegu pakub mitu panka sarnast või isegi madalamat intressi juba oma esmapakkumises, eriti energiatõhusa kodu soetamisel. Laenuvõtja on endiselt heas positsioonis.
Laenukliente püütakse kampaaniatega
Pankade pakutavad intressimarginaalid on viimase poole aastaga jäänud stabiilseks, kuid stardipakkumised on varasemast märksa soodsamad.
SEB eraklientide panganduse divisjoni juhi Sille Hallangu sõnul on nende uute kodulaenude keskmine intressimäär 1,5% kandis, millele lisandub euribor. Energiatõhusa kodu (A- ja B-energiaklass) puhul algab marginaal 1,35%st.
Sama taset pakub Luminor, kelle kodulaenude valdkonnajuht Helina Kikas ütleb, et marginaalid algavad 1,35%st. “Kui aastaid tagasi pakkusid pangad marginaali reeglina alates 2%st, siis nüüd on see märksa madalam,” märkis Kikas. Energiatõhusa kodu ostuks on Luminoris tehtud ka kampaaniaid marginaaliga 0,99%.
Swedbanki uute kodulaenude keskmine pangamarginaal on samuti ligikaudu 1,5% juures. Ka nemad pakuvad madalaimat marginaali energiatõhusa vara soetamisel.
Coop Panga soodsaim marginaal, alates 1,49%, on suunatud õpetajatele, kodukaitsjatele ning A- ja B-energiaklassi kodu ostjatele. “Viimase kuue kuu jooksul on Coop Panga uute kodulaenude keskmine intressimäär (sisaldab nii marginaali kui ka euribori) püsinud stabiilsena vahemikus 3,55%–3,61%, sõltudes eelkõige 6 kuu euribori tasemest ja kliendi maksevõimest,” märkis Coop Panga kodulaenude tiimijuht Ave Õigus.
Citadele panga viimase kolme kuu jooksul välja antud uus laen on keskmiselt olnud 1,4% pangaintressiga. Viimase kuue kuu keskmine on samas olnud 1,5–1,6%, märkis Citadele Balti jaepanganduse juht Edward Rebane. Tema sõnul ei ole pank pannud paika madalaimat intressimäära ning lähtub igast kliendist eraldi.
LHV kinnitab, et turu keskmine marginaal püsib 1,5–1,6% tasemel. Bigbanki pakkumised algavad 1,65%st ning koguintressi langus on viimase poole aasta jooksul vähenenud peamiselt tänu euribori langusele, ütles Eesti äriüksuse juhi kohusetäitja Arthur Taavet.
Jahitakse teiste pankade laene
Hetkel kuum
Kodulaenu refinantseerimismahud on pankade lõikes erinevad, kuid uute laenude saamiseks on sellest saanud oluline kanal, mille jaoks korraldatakse ka kampaaniaid aktiivselt.
“2024. aastal toimunud LHV refinantseerimiskampaania tõi meie juurde ligi 160 miljoni euro väärtuses teiste pankade kodulaene,” kommenteeris LHV eraisikute finantseerimise osakonna juht Catlin Vatsel. Ta lisab, et refinantseerimine moodustab nende kogumahust ligi 20% ning LHV katab kliendi jaoks kõik ületulekuga seotud kulud.
Aktiivset huvi kinnitavad ka teised pangad. Swedbanki sõnul tuleb umbes viiendik kodulaenupäringutest teistest pankadest refinantseerimise sooviga ning selle jaoks on neil ka eraldi kampaania. Bigbankis moodustavad need taotlused kümnendiku ning ka Coop Pank ja Luminor näevad refinantseerimises pidevat ja kasvavat trendi.
“Huvi refinantseerimise vastu suurenes ajal, mil euribor tõusis ja saavutas uusi tippe. See pani inimesi otsima võimalusi oma igakuise kulu vähendamiseks – kas marginaali alandamise või lepingu pikendamise kaudu,” ütles Luminori kodulaenude valdkonnajuht Helina Kikas.
Citadele märgib samuti, et huvi refinantseerimise vastu on aina kasvav ning sellele keskendub pank ka kampaaniates.
Võrreldes uute kodulaenude taotlustega on refinantseerimise taotlused pigem tagasihoidlikus mahus, märkis SEB eraklientide panganduse divisjoni juht Sille Hallang.
Reaalsed laenuvõtjate näited
Äripäeva töötajate ning enda kogemust jaganud laenuvõtjate näited kinnitavad, et keskmisest intressist madalamaid pakkumisi teevad pangad varmalt.
Nii küsis pikaaegne SEB klient, kelle 2022. aastal võetud laenu marginaal oli 1,65%, pangalt paremaid tingimusi, viidates muutunud intressikeskkonnale ja vahepeal liikunud töötasule. SEB oli valmis langetama marginaali 1,38% peale 100eurose lepingutasu eest.
Swedbankis 1,9% intressiga kodulaenu omanud klient sai konkureerivatelt pankadelt mitu oluliselt paremat pakkumist. Citadele pakkus marginaaliks 1,2%, SEB 1,35% ja Swedbank ise 1,5%. Lõpuks otsustas ta Swedbanki pakkumise kasuks, et vältida laenu kolimisega seotud kulusid ja asjaajamist.
Esmakordne kodulaenu võtja sai 75 000eurose kodulaenu puhul järgmised pakkumised: Bigbank pakkus marginaaliks 1,65%, Coop Pank alates 1,58% ja SEB pakkus kahte varianti: kui klient toob oma sissetulekud ja arveldused SEBsse, on marginaal 1,43% ja lepingutasu 0 eurot, vastasel juhul pakuti marginaali alates 1,73%st.
Huvi intressi fikseerimise vastu on tagasihoidlik
Huvi laenuintresside fikseerimise vastu on pankade sõnul langevate intresside keskkonnas tagasihoidlik.
Pikemaajalist, kuni viieaastast intressi fikseerimist pakuvad eraisikutele aktiivselt SEB, Luminor, LHV ja Citadele Pank. Pakkumiste hinnastamine on erinev. Luminori fikseeritud intressimäärad algavad praegu 3,45%st ning Citadele Panga pakutav koguintress jääb vahemikku 4,5–5%.
SEB eraklientide panganduse divisjoni juhi Sille Hallangu sõnul on viieks aastaks intressi fikseerimisel lõppmarginaal praegu 0,2–0,3% kõrgem kui ujuva intressiga laenul.
Pankade sõnul valivad selle lahenduse kliendid, kes soovivad eelkõige meelerahu ja kindlustunnet, et laenumaksed püsiksid muutumatuna ka siis, kui turuintressid peaksid ootamatult tõusma.
Tegu ei ole aga kasumi teenimise allikaga, märgib Coop Panga finantsjuht Paavo Truu ning pigem tasub näha seda kindlustuspoliisina, mis fikseerib kulud ja maandab finantsriske.
Swedbank pakub viieaastast fikseerimist. Intressimarginaal ujuva intressiga võrreldes 0,1% kõrgem. Fikseeritud intressi alternatiivina pakub Swedbank ujuva intressiga fikseeritud annuiteetgraafikut, mis tagab laenusaajale fikseeritud kuumaksed kuni laenuperioodi lõpuni.
Parandus kell 14:22. Viimases lõigus täpsustatud Swedbanki intressi fikseerimise tingimusi.
Nipid laenuvõtjale: kuidas saada parimat pakkumist?
Pankade sõnul on parima kodulaenuintressi aluseks tugev finantsprofiil: korrektne makseajalugu, stabiilne sissetulek ja vähesed või vähenenud finantskohustused. LHV sõnul jätab hea mulje klient, kes tunneb oma rahaasju ja suhtub laenu võtmisse vastutustundlikult.
Loeb ka kinnisvara ise. Kõik pangad kinnitavad, et A- ja B-energiaklassiga kodudele tehakse oluliselt soodsamaid pakkumisi – Luminor on pakkunud 0,99% marginaali. Samuti tasub silma peal hoida pankade eripakkumistel.
Oluline on ka pankade vaheline konkurents ehk tasub küsida pakkumisi mitmelt pangalt, et seeläbi läbirääkimisi alustada.
Seotud lood
Hetkel kuum
Lisatud prokuröri kommentaar
“Pankade silmis oleme vähelikviidsed naksitrallid”
“Mingit emotsiooni ei tekita”
Podcastid
72 akadeemilist tundi, millest 32 ak/h auditoorne õpe ja 40 ak/h iseseisev e-õpe
Enimloetud
1
Lisatud prokuröri kommentaar
Viimased uudised
Tagasi Äripäeva esilehele