Suhtepangandus aitab paremini laenata

Suhtepangandus nõuab ette­võtjalt usaldust panga vastu, kuid aitab luua soodsamaid laenuvõimalusi

Laenusaamisel on oluline tähtsus informatsioonil, mis on pangale ettevõtte kohta kättesaadav. Suurettevõtete puhul on info saamise võimalused üsna suured. Oluline info on enamasti kättesaadav avalikest allikatest (börs, reitinguagentuurid jne) ja ka ettevõtete poolt avalikuks tehtud uudiste ja publikatsioonide kaudu. Väike- ja keskmise suurusega ettevõtted on aga sageli informatsiooni osas läbipaistmatud. Vähene läbipaistvus võib viia panga poolt üleüldise teatud tüüpi ettevõtetele laenamise ratsionaliseerimiseni. See tähendab, et need ettevõtted ei saa enam nii palju laenata, kui nad sooviksid, kuigi nad oleksid nõus täitma kõiki panga poolt seatud tingimusi.

Üks võimalus ettevõtete jaoks vähendada informatsiooni läbipaistmatuse probleemi on tugeva ja pikaajalise kliendisuhte kujundamine pangaga. Vastupidiselt nn tehingupangandusele on suhtepangandus püsival kliendisuhtel põhinev pangandus, mille käigus toimuva pideva suhtluse abil kogub pank infot ka väljastpoolt avalikult kättesaadavaid allikaid ning säilitab selle konfidentsiaalsena. Sageli kogutakse täiendavat infot, pakkudes samale kliendile mitut erinevat finantsteenust. Suhtepanganduse aluseks on ettevõtte usaldus panga vastu, mis võimaldab avaldada vajalikku infot, et saada laenu sobilikel tingimustel, vältides samas strateegilise teabe teatavakssaamist konkurentidele. Samuti saab ettevõte suhtepanganduse abil koondada ja säilitad andmed oma laenukohustuste täitmise kohta, mis võimaldab jooksvalt tõendada maksedistsipliini, kujundada reputatsiooni panga silmis ning saada laenu parematel tingimustel. Suhtepangandus aitab lahendada muidki probleeme, näiteks võib pank nõustuda võimaldama ettevõttele toote elutsükli alguses madalamat intressimäära, mis kompenseeritakse edaspidi toote elutsükli kasumlikes faasides.

Suhtepanganduse puhul tuleks siiski vältida, et ettevõte satub pangast sõltuvusse, kui viimane suurendab aja jooksul oma mõjuvõimu kliendi suhtes tänu tekkinud infomonopolile, sest panga liigne domineerimine võib lõpuks kaasa tuua hoopis laenutingimuste halvenemise. Eeltoodu ärahoidmiseks võib ettevõte näiteks oma laenamist hajutada ja kujundada tugevad kliendisuhted rohkem kui ühe pangaga, kuigi see tõstab ettevõtte kulutusi finantsteenustele, mida sageli just väike- ja keskmise suurusega ettevõtted püüavad vältida. Samuti võib leppida laenulepingus kokku vastavad lepingu lõpetamise võimalused.

Suhtepangandus võib tuua kaasa ka liiga liberaalsed laenutingimused, kui pangad, millel on täitmata nõudeid ettevõtte vastu, otsustavad võimaldada halvas makseolukorras olevale ettevõttele täiendavat laenu tingimustel, mida pank tavaliselt sellise ettevõtte puhul vastuvõetavaks ei peaks. Moraaliriski realiseerumisel võib juhtuda, et ettevõtte maksedistsipliin lähtub juba ette liberaalsete laenutingimustega arvestamisest.

Autor: Ingrid Ulst