Hoia raha seal, kus on su laen

Krediidikriisi valguses on paljud inimesed, kes omavad pankades hoiuseid, muutunud murelikuks, mõeldes võimalusele, et pank võib minna pankrotti ning nad võivad kaotada oma kontodel oleva raha. Veel vähem talutavaks teeb selle mõtte asjaolu, et mõnes riigis kaotavad kliendid panga pankroti korral oma raha, kuid pankrot ei lõpeta nende laenukohustusi panga ees.

Väikehoiused on paljudes riikides tagatud vastava fondiga. Siiski on nt eluasemelaenud tihti tagatud summast oluliselt suuremad, st kui kliendil oleks kontol rohkem raha kui tagatav summa, oleks tal risk panga pankroti korral kaotada tagatud summast ülejääv raha. Kui aga võiks rahalised kohustused tasaarvestada, saaksid kliendid oma hoiused säilitada, tasaarvestades ülejääva summa oma laenukohustusega panga ees.

Õnneks on see Eestis võimalik. Pankrotiseaduse järgi on Eestis pankrotimenetluses tasaarvestamine võimalik - nimelt, kui võlausaldaja võis enne pankroti väljakuulutamist oma nõude tasaarvestada, võib ta kaitstud nõude tasaarvestada ka pärast pankroti väljakuulutamist.

Õiguslikult on kontol olev raha kliendi nõue panga vastu, pangalaen seevastu nõue kliendi vastu. Seega on kliendil ja pangal vastastikused rahalised nõuded, mida on võimalik tasaarvestada tingimusel, et tasaarvestuse eeldused eksisteerivad.

Võlaõigusseadus ütleb: kui kaks isikut (tasaarvestuse pooled) on kohustatud maksma teineteisele rahasumma, võib kumbki pool oma nõude teise poole nõudega tasaarvestada, kui tasaarvestaval poolel on õigus oma kohustus täita ja teiselt poolelt nõuda tema kohustuse täitmist.

Seega kuuluvad kohustuslike eelduste hulka tasaarvestava poole õigus oma kohustus täita (nt laen tagasi maksta) ja õigus nõuda teiselt poolelt tema kohustuse täitmist (nt raha pangakontolt võtta). Viimane eeldus võib olla problemaatiline pikaajaliste deposiitide korral, mida ei saa välja võtta enne teatud tähtaega. Esimene eeldus võib olla problemaatiline, kuna pikaajaliste laenukohustuste tagasimaksmine toimub tavaliselt osamaksetena - varasem tagasimakse võib olla piiratud. Seega ei ole tasaarvestuse eeldused alati lõpuni selged.

Hindamaks, kas tasaarvestus on olukorras võimalik, tuleb analüüsida seadust (sh tarbijakaitse sätteid) ja lepinguid. Tasaarvestamise võimalikkus sõltub lepingutest panga ja kliendi vahel.

Üldreegel näeb ette, et enamikel juhtudel on vastastikuste rahaliste kohustuste tasaarvestamine võimalik isegi juhul, kui see nõuaks tasaarvestava poole enda kohustuste ennetähtaegset täitmist.

Mõistagi pole artikkel käsitletav õigusliku analüüsina, vaid pigem üleskutsena murelikele klientidele lugeda oma kliendilepingut ja hoida oma raha seal, kus on laenud, et võimaldada tasaarveldamist juhuks, kui pangaga juhtub kõige hullem.