Suure laenu anatoomiat tuleb tunda

Eeldame, et laenuperiood on 10 aastat ja laenuintress 10. Laenu tuleb tavajuhul hakata kohe tagasi maksma, koheselt makstakse ka laenuintresse. Maksimaalne laenukoormus sõltub otseselt netosissetulekust ja võib olla 20?45. Kui neljaliikmelise pere netosissetulek on 30 000 krooni kuus, siis 45 laenuteeninduse korral saab suurim võimalik laenumakse olla ca 13 900 krooni kuus ja maksimaalne saadav laen 1,05 miljonit krooni. Milline on saadava laenu intress, sõltub pangast ja laenu tüübist. Koostatud laenumaksete graafiku alusel selgub, et kokku tuleb 10 aasta jooksul maksta intresse 615 100 krooni, elamu eest kokku aga üle 2,1 miljoni krooni. Eeldades, et Eestis inflatsioonitempo lähiaastail ei lange alla 5, kallineb elamu tegelikult ca 300 000 krooni.

Nõuded omaosalusele

Laenu saamisel nõuab laenu andja omaosalust (omafinantseeringut) 20?30. Omaosaluse lisatagatisena saab laenuandja kasuks pantida ka korteri. Korteri võib pärast elamu valmimist müüa, tasudes laenuandjale teatud osa laenust. Laenuandja koostab siis uue tagasimaksegraafiku. Kuna intresse arvestatakse laenu jäägilt, väheneb igakuine maksekoormus oluliselt.

Nõuded tagatisele

Eluasemelaenu tagatisena aktsepteeritakse

erastatud korterit, maja, majaosa või kinnistut.

Elamuühistu korterit (nn kooperatiivkorterit) tagatisena ei aktsepteerita, välja arvatud juhul, kui hoone alune maa on kinnistatud. Üldjuhul on laenu tagatis ostetav või ehitatav eluase (laenuandja poolt finantseeritav objekt). Pank väljastab laenu kõige rohkem 66 ulatuses panditava vara turuväärtusest, mille hindab panga poolt aktsepteeritud kinnisvarafirma. Panditav vara peab olema kindlustatud summas, mis võrdub ehitise täieliku taastamisväärtusega.

- laenutaotlus panga vormil

- taotleja ja abikaasa palgatõend (ka vabaabielu korral) panga vormil

- kui taotleja sissetulek on laekunud finantseerivasse panka vähem kui 6 kuu jooksul, arvelduskonto väljavõte pangast, kuhu taotleja sissetulek varem laekus, viimase 6 kuu kohta

- taotleja ja abikaasa passikoopiad (isikuandmete ja sissekirjutusega lehest)

- tõendid muude sissetulekute kohta

- eluaseme ehitamise või renoveerimise korral kalkulatsioon laenu kasutamise kohta

- panga poolt aktsepteeritud kinnisvarabüroo hindamisakt/eksperthinnang

- vara omandiõigust tõendavad dokumendid

Eluasemelaenu võtmisega kaasnevad kulutused:

- lepingutasu kuni 1 laenusummast, ca 10 000 krooni

- pantimiseks vajaliku hooneregistri õiendi tasu

- notaritasud (pandi- ja laenulepingu sõlmimise eest)

- riigilõiv (kinnisasja puhul)

- tagatisvara kindlustusmakse/preemia

- elu- või laenukindlustuse makse, juhul kui pank seda nõuab

- tagatisvara hindamise tasu, elamu puhul 1500?3000 krooni

Eluasemelaenud jagunevad kahte põhigruppi:

1) laen Euribori (eurolaen) baasil, tähtajaga 1?15 aastat

Euro laenu puhul on intressimäär sõltuvuses laenu tagatisvarast (kas vallas- või kinnispant). Esimese järjekoha hüpoteegi tagatisel väljastatava eluasemelaenu baasintress on 1 võrra madalam ehitise pandi tagatisel väljastatava eluasemelaenu baasintressist;

2) Eesti krooni laen tähtajaga 1?10 aastat.

kinnisvara hind1 500 000 kr

laenusumma1 050 000 kr (70)

omaosalus450 000 kr (30)

laenumakse kuni 45 taotleja netotuludest

taotleja netotulud30 800 kr

intress10

periood120 kuud ehk 10 aastat

laenumakse kokku13 900 kr kuus

kokku laenumaksed 1 665 100 kr

shintressid615 100 kr

tagasimaksed1 050 000kr

elamu soetuskulud 2 115 100 kr

Autor: Toivo Rattasepp