Majaehituseks on laenu raskem saada kui ostuks

Suuremate pankade esindajad kinnitasid, et laenu taotlemises ei ole viimastel aastatel palju muutunud.

Enam aga soovitatakse laenutaotlejatel läbi mõelda oma igapäevased kulutused ning arvestada ka hinnatõusudega: kas elektri-, kütte- ja transpordikulude ning toidu kallinemisel suudetakse laenu endiselt tagasi maksta?

SEB eralaenude äriarendusjuhi Triin Messimase sõnul ei ole laenutingimused näiteks aastataguse ajaga võrreldes põhimõtteliselt muutunud, kuid soovitud laenu saamine tundub nüüd keerulisem eelkõige raha hinna kallinemise, igapäevaste elamiskulude kasvu ning kinnisvarahindade languse tõttu.

"Laenupoliitikat mõjutab praegune olukord majanduses - ressursi kallinemine, kinnisvarahindade langus ja tööpuuduse oht. Kindlasti hindame konservatiivsemalt inimese võimet töökaotuse korral samaväärse sissetulekuga töö leida," selgitas Eesti Krediidipanga laenuosakonna juhataja Karin Ossipova.

Swedpanki eluasemelaenude osakonna arendus- ja analüüsijuht Kersti Arro tunnistas, et nemad on samuti laenu andmisel konservatiivsemaks muutunud. "Jälgime, et väljaantavad laenud oleks korralikult tagatud ka lühiajaliste hinnakõikumiste vastu kinnisvaraturul. Seetõttu näeme üldjuhul hea omafinantseeringu tasemena 30%, varemalt oli see 10%. Kui kliendil seda ei ole, sobivad ka lisatagatised," tutvustas ta uusi nõudeid.

"Kindlasti soovitame arvestada sellega, et pärast laenu maksmist jääks vabu vahendeid igapäevakulutusteks, nagu toit, kütus, kommunaalmaksed. Arvestama peab ka seda, et laenu on vaja maksta olemasolevast palgast, mis lähitulevikus ei pruugi tõusta," rõhutas Arro.

"Vaadates muude kulutuste kasvu kliendi rahakotis, oleme tõstnud minimaalse sissetuleku piiri: üksiklaenaja puhul on see 10 000 krooni senise 7000 krooni asemel ning kahe laenutaotleja puhul 15 000 krooni senise 10 000 krooni asemel," lisas ta.

Kuidas aga laenukoormuse taset hinnata? "Uue kodu soetamist plaanides on soovitatav juba paar-kolm kuud enne laenu võtmist igakuistest sissetulekutest laenumaksed kõrvale panna," soovitas Sampo panga eraisikute finantseerimise osakonna juhataja Aire Mäe. "See annab hea tunnetuse, kas ja kuidas muutub elukvaliteet pärast reaalse laenulepingu sõlmimist," lausus ta.

Praegu ootavad paljud valmismajad ostjat, kuid oma unistuste kodu ehitaks paljud pered siiski suurlinnast veidi eemale. "Praeguses olukorras, kus turul ületab pakkumine oluliselt nõudmist, on inimesel rohkem võimalusi leida juba valmis ja soovidele vastav kodu, mille hind on samuti aktsepteeritav. Samas on võimalik võtta laenu, et ehitada just täpselt 100% oma unistuste kodu," andis Nordea panga eralaenude juht Marit Mardi mõtlemisainest.

Siiski tundub, et pangad soosivad pigem valmismaja ostu, kuna riskid ehitamisel on tunduvalt suuremad. Maja nullist ehitamisega kaasnevad tihtipeale kulud, mida alguses ei osata ette aimata - detaile on lihtsalt väga palju. Lisaks võivad esialgselt plaanitud kulud tõusta ka hindade kallinemise tõttu - nii võib katuse- või seinapanek röövida rahakotist suuremaid summasid, kui kavas oli.

Majaehituseks vajaliku laenu taotlemisel peab tulevane omanik pangale esitama minimaalselt ehitusprojekti ning tal peab olema selge ülevaade kuludest.

"Ainult sissetuleku põhjal ei ole pangal võimalik laenuotsust teha," selgitas Nordea eralaenude müügijuht Marit Mardi. Sama kinnitas ka Sampo panga esindaja Aire Mäe, kelle sõnul on välistatud variant, kus klient teeb laenutaotluse sooviga maja ehituseks laenu saada ja maja maksumus sõltub sellest, kui palju pank laenu annab.

Laenuvõtmise muudab keeruliseks ka see, et kui valmismaja puhul on eramu turuväärtust võimalik hinnata, siis alles ehitama hakates suureneb maja väärtus järk-järgult.

"Kuna ehituse algusfaas nõuab üsna suuri väljaminekuid (projektid, eeltööd ehituse alustamiseks, vundament, vahel ka ettemaksed tellimuste kinnitamiseks), kuid nende väljaminekutega paralleelselt ei kasva tagatise turuväärtus, siis ehitusperioodiks nõuame üsna tihti ka lisatagatist," selgitas Mäe.

Seega on iga pere enda hinnata, kas praegu on laenuvõtmiseks parim aeg ja kas eelistada valmiseramut või ehitada oma unistuste maja.