Huvide konflikt kindlustamisel välistatud

Intervjuu Reet Ratturiga 

Missugune roll on kindlustusmaakleril?  Kindlustusmaakler tegutseb vastavalt kindlustustegevuse seadusele kindlustusvõtja huvides.

Missugused on kindlustusmaakleri kohustused kliendi ja kindlustusseltsi ees?Kui klient on pöördunud kindlustuslepingu sõlmimiseks kindlustusmaakleri poole, on kindlustusmaakler kohustatud selgitama välja kindlustusvõtja kindlustushuvi ja kindlustusvajaduse, küsima kindlustusseltsidelt kindlustuspakkumisi ja esitama kindlustusvõtjale vähemalt 3 erinevat, kindlustusvõtja kindlustushuvist ja vajadustest lähtuvat kindlustuspakkumist (kui klient ei ole soovinud ainult ühte pakkumist), soovitama parimat, kindlustusvõtja kindlustushuvist lähtuvat pakkumist ning seda soovitust põhjendama. Valiku kindlustuspakkumiste hulgast teeb kindlustusvõtja ise ja selle valiku alusel korraldab kindlustusmaakler kindlustuslepingu sõlmimise.

Miks peaks klient kasutama kindlustusmaakleri teenuseid?Kindlustuslepingut sõlmida soovival isikul, eriti tarbijal, on kasulik pöörduda kindlustuslepingu sõlmimiseks kindlustusmaakleri poole, sest kindlusmaakler   esitab kindlustusvõtjale mitmete erinevate kindlustusseltside kindlustuspakkumised, tutvustab erinevate kindlustuslepingute tingimusi, hüvitamise välistusi, lisakaitsete võimalusi ning soovitab kindlustusvõtjale kõige rohkem tema kindlustushuvile vastavat pakkumist. Samas ei saa kindlustusmaakler tagada, et kindlustusvõtja valib maakleri soovituste alusel alati tema enda kindlustushuvidele kõige enam vastava kindlustuslepingu, sest väga sageli langetavad kindlustusvõtjad valiku kõige soodsama kindlustusmaksega kindlustuslepingu kasuks, arvestamata kindlustusmaakleri selgitusi, et soodsama maksega lepingu kindlustuskaitse ulatus on oluliselt väiksem.Kindlustusmaakleri kasutamise kasuks räägib ka see, et juhul, kui kindlustusvõtja pöördub otse kindlustusseltsi või kindlustusagendi poole, saab ta ainult ühe kindlustusseltsi kindlustuspakkumise (kindlustusagendid võivad vahendada sama kindlustusliigi piires ainult ühe kindlustusseltsi kindlustuslepinguid).Lisaks nõustab kindlustusmaakler kindlustusvõtjat vajadusel ka kindlustuslepingu kehtivuse ajal, sh lepingu muutmisel ja kindlustusjuhtumi korral.

Kuidas toimub kindlustusmaaklerite koolitamine (kes ja kuidas neid koolitavad)?Kindlustusmaaklerite ja kindlustusseltside vahelised kohustused lepitakse kokku koostöölepingus ja need on erinevad, kuid üldjuhul on kindlustusmaakleri kohustuseks edastada kindlustusseltsile kindlustuspakkumise küsimiseks tõesed ja õiged andmed täpselt nii, nagu klient on need talle avaldanud. Kindlustusvõtja poolt ebaõigete andmete andmise või asjaolude varjamise eest kindlustusmaakler ei vastuta.Kindlustusmaakler peab läbima kindlustusalase väljaõppe vastavalt kindlustustegevuse seadusele ning seda kontrollib enne kindlustusmaakleri Finantsinspektsiooni internetilehel olevasse kindlustusvahendajate nimekirja kandmist, ja perioodiliselt ka pärast seda, Finantsinspektsioon. Kindlustusmaaklereid koolitavad erinevad koolitusettevõtted, erialaliidud ja  välismaal asuvad partnerid.

Missugune roll on kindlustusmaakleril pärast õnnetusjuhtumit?Pärast kindlustusjuhtumi toimumist võib kindlustusmaakler aidata kindlustusvõtjat asjaajamises kindlustusseltsiga juhul, kui kindlustusmaakler ja kindlustusvõtja on selles kokku leppinud. Kindlustusmaakleril seadusest tulenevat kohustust kindlustusvõtjat kahjukäsitluses abistada ei ole ning paljudel juhtudel kindlustusvõtjad ei teavitagi kindlustusmaaklerit kindlustusjuhtumist, vaid pöörduvad otse kindlustusseltsi poole. Seetõttu võivad kindlustusvõtja kui ebaprofessionaalse isiku esmased toimingud kahjukäsitluses olla ka ebaõiged ja tuua vahel kaasa isegi hüvitamisest keeldumise (teadmatusest ebaõigete andmete esitamine või asjaoludest teatamata jätmine, kindlustuskaitse ulatusest ebaõige arusaamine  jms).

Kas teie hinnangul esineb siin huvide konflikt - maakler on kliendi esindaja (aitab tal määrata kindlustussumma, valida parim selts/leping), kuid tasu saab kindlustusseltsidelt kindlustusmaksete järgi?Kindlustusmaaklerile võivad vahendustasu maksta nii kindlustusvõtjad kui ka kindlustusandjad. Eraisikust kindlustusvõtjale on kindlustuslepingu sõlmimine tavaliselt tasuta. Kindlustusseltsid maksavad kindlustusmaakleritele tasu kindlustuslepingute dokumentatsiooni ja andmete  kogumise ja vormistamise, sageli ka riskihindamise eest, mitte nende lepingute pakkumise või müügi eest. Kõigi vahendustasude suurused on kindlustusmaakler kohustatud vastavalt seadusele avaldama kindlustusvõtjale enne kindlustuslepingu sõlmimist ning nendest tulenevalt kindlustusmakse suurus ei muutu.Kindlustusmaakleri tegevuses huvide konflikti ei esine, sest maakler esitab kindlustusvõtjale vähemalt 3 erineva kindlustusseltsi pakkumist (tavaliselt 5-7 erinevat pakkumist) ja soovitab parimat pakkumist ainult kindlustusvõtja kindlustushuvi alusel ja mitte mingisuguse muu näitaja või kriteeriumi alusel. See on kindlustusmaakleri seadusest tulenev kohustus. Lõpliku valiku pakkumiste hulgast teeb kindlustusvõtja ise ja see ei ole kindlustusmaakleri otsustada. Kindlustusmaakler ei saagi olla huvitatud soovitamast kindlustuslepingut lähtudes vahendustasu suurusest, sest reeglina on samades kindlustusliikides makstavad vahendustasud enamikul kindlustusseltsidel samasugused. Tavaliselt valib kindlustuslepingu välja ikka kindlustusvõtja ja üldlevinud on asjaolu, et eriti eraisikust kindlustusvõtjad eelistavad kõige soodsama kindlustusmaksega lepingut. 

 

Autor: Birjo Must, Aivar Hundimägi