„Oma raha turvaliselt pangakontol hoidmine on meie kõigi elementaarne õigus - miks pangad meile konto avamist tihtilugu pea võimatuks teevad, eriti kui oleme pärit mõnest teisest riigist?“ imestab finantstehnoloogiaettevõtte Monese juht Norris Koppel. „Sellest küsimusest saigi alguse Monese.“

Monese tegutseb 20 riigis ning suudab pangakonto avada pärast paariminutilist tuvastusprotsessi. „Näiteks lendab ameeriklane Londonisse, tavaline pank talle kontot ei ava. Aga meie suudame kahe minutiga talle konto luua. See on üsna unikaalne ja annab meile suure eelise,“ rääkis Koppel.

Maailm muutub, inimesed liiguvad rohkem kui varem ega sure enam samas kohas, kus sünnivad, jätkas Koppel. „Tahtsin ehitada rahvusvahelist panka, mis on kättesaadav ükskõik kus sa oled - kas Eestis, Inglismaal, Ameerikas või Kanadas. Ühe äpi kaudu saad omada pangakontot ükskõik millises maailma nurgas ja olla maailmakodanik.“

Finantsteenused võivad paljudele olla kas raskesti kättesaadavad või liiga kallid. Eriti nendele, kes lähevad teise riiki tööle või kel on ebaselge pangaajalugu. Suurbritannias võib mujalt Euroopast tulnul võtta pangas konto avamine mitu kuud. Selliste inimeste teenindamise ongi fintech-ettevõtted teinud palju odavamaks ja lihtsamaks.

Monese peab enda unikaalseks eeliseks ettevõtte poolt välja töötatud kliendi isikutuvastuse ja taustakontrolli tehnoloogiat, mis kindlustab, et taotleja kohta on konto avamiseks piisavalt kvaliteetset infot kogutud ja et taotleja näol ei ole tegemist illegaalselt riigis viibiva isikuga või kellegagi, kes kontot soovib kasutada valedel eesmärkidel, näiteks rahapesuks. 

„Meie elektroonilise isikutuvastuse kvaliteedi tase ületab enamuse tavapankade oma,“ ütles Koppel.  Isikutuvastuse ja taustakontrolli käigus kontrollitakse reaalajas dokumente ning nende vastavust videopildiga, samuti inimese geograafilist asukohta, telefoninumbrit, emaili aadressi ja palju muud.

Ambitsioonikad plaanid

Praegu tegutseb Monese 20 riigis, kuid lähiaastate plaan on jõuda igale poole, kus seadus neil vähegi tegutseda lubab. Koppeli sõnul oli nende eelmise aasta suur ambitsioon Euroopa - nüüd saab vaadata väljapoole. „Detailidesse ei tahaks minna, aga sihime Aasiat.“

Klientide leidmisega Koppeli sõnul probleeme pole: Monesel on ligikaudu 350 000 klienti, kuid kasutajate arv suureneb kiiresti. „Kasvame jõudsalt, umbes paarkümmend protsenti kuus. Umbes 75 protsenti klientidest leiab meid ise üles, väiksem osa tuleb tänu reklaamidele,“ kommenteeris Koppel.

Valdav enamus klientidest kasutab Monese kontot enda peamise palgakontona. Eelmisel aastal liigutas Monese kokku üle 1,3 miljardi euro klientide raha.

Konkurentsi ei karda

Monese on üks paljudest, kes Ühendkuningriigis tavapankadele konkurentsi pakub. 2013. aastast on Briti võimud andnud litsentsi üle 30 digipangandusettevõttele, nende hulgas on tuntumad N26 ja Revolut. The Economisti andmetel jagunes 2016. aastal 70 protsenti Ühendkuningriigi tavakontodest veel suurpankade Barclays, HSBC, Lloyds ja RBS vahel.

Kuigi digitaalseid pankasid on viimasel ajal tekkinud hulgi, ei näe Koppel selles segmendis suurt konkurentsi. „Praegu teenindame kliente, keda suurpangad ja teised mobiilsed pangad teenindada ei suuda, sest puudub tehnoloogiline valmisolek. Otsene konkurents on võrdlemisi madal, seda praktiliselt pole.“

Palju rohkem on Koppeli sõnul jumet koostööl. „Konkurents pankade ja digipankade vahel jääb, kuid 2018 ja mõned järgmised aastad toovad palju rohkem põimumist kui varasemad,“ pakub ta.

Euroopas aasta alguses jõustunud PSD II direktiiv eemaldas müürid kasutajate kontode eest ning nüüd saavad uued teenusepakkujad kasutaja loal juurdepääsu konto andmetele ning seal ka tehinguid teha.

Tavapangast paindlikum

Tehnoloogia on muutnud andmete kogumise lihtsaks ning nüüd saab laenu pakkuda ka neile, kes makseajaloo puudumise tõttu sellest varem ilma oleks jäänud.

„Vaatame näiteks, mis tehinguid sa teed, kus kohas. Ehitad meie juures oma ajalugu üles. Selle info põhjal saab teha üsna objektiivseid otsuseid, kas tohib laenata kartmata, et laen läheb hapuks“ rääkis Koppel.

Kui praegu pakub Monese pangakontot ja deebetkaarti, siis edaspidi hakatakse teenuseid laiendama läbi partnerite. "Näiteks laenud, kindlustus ja muud traditsiooniliste pankade pakutavad teenused," loetles Koppel. "Ühte toodet hakkaks rakenduse sees pakkuma mitu ettevõtet. See on ka kliendisõbralikum ja annab tavapankadega võrreldes suurema valikuvõimaluse: klient saab valida, mis firma käest ta laenab.“

Kiirelt vasvav organisatsioon

Moneses töötab praegu sadakond inimest. „100 on veel väga vähe, aga praegu võiksin minna puhkusele ja öelda, et tean, et asi liigub ilma probleemideta edasi,“ oli Koppel enesekindel.

Tema sõnul peaks juba selle aasta lõpuks töötajate arv tõusma paarisajani. Kvaliteetse tööjõu leidmiseks peab aga vaeva nägema. „Londonis on inimestega kergem puusse astuda kui Eestis. Samas ei ole Eestis jälle piisavalt palju inimesi,“ nentis Koppel.

Ligikaudu kaks kolmandikku nende kollektiivist töötab Eestis, ja nii jääb ka edaspidi. „Pean Moneset Eesti firmaks. Vahet ei ole, kus meie peakontor on. Sa vaatad lihtsalt seda, kus on regulatsioonide poolest sobiv keskkond ja kust on kõige suurem võimalus vallutada maailm võimalikult väikeste takistustega. Meie jaoks on see valik London.“